Долгосрочность ипотечных отношений повышает риск возникновения непредвиденных ситуаций, из-за которых взятые обязательства не смогут стать выполненными. Поэтому используются всевозможные защиты от рисков, одной из которых является обязательное страхование недвижимости при ипотеке.
Особенности страховки
Страхование объекта ипотеки регламентируется на законодательном уровне. Его обязательность предусмотрена в законе об ипотеке. Такое страхование означает возмещение страховщиком суммы повреждений или ущерба при уничтожении объекта ипотеки. Особенности страхования ипотечного объекта заключаются в следующем:
- срок страхования равен сроку ипотечного договора;
- имеется закрытый список страховых случаев;
- сумма страховки равна сумме кредита;
- возможность перезаключения договора страхования в другой компании;
- досрочное гашение ипотеки предусматривает возврат взносов;
- предусматривается единовременный платеж страхового взноса или ежемесячный в составе платежа по ипотеке.
Участники страхования
Субъектами правоотношений в вопросе страхования ипотечной недвижимости выступают как минимум три стороны: страховщик, страхователь (заемщик) и банк (залогодержатель).
Договор страхования заключается между заемщиком и страховщиком. Выгодоприобретателем может стать как заемщик, так и кредитор. Последнее возникает в случае, если страховка уплачивается напрямую в счет ссудной задолженности клиента.
Все случаи, при которых уплачивается сумма страховки, связаны с повреждением ипотечной недвижимости. Любой ущерб, причиненный имуществу, снижает его реальную стоимость. К страховым случаям относят:
- техногенные катастрофы (взрыв, аварии);
- аварии из-за неправильной эксплуатации (потопление, пожар, умышленная порча);
- природные катаклизмы (наводнение, пожар и пр.).
Все случаи способны изменить стоимость объекта в сторону уменьшения. Это повлечет проблемы при возможной реализации объекта в пользу банка в случае неуплаты долга заемщиком.
Как рассчитывается страхование недвижимости при ипотеке
Заключение страхового договора осуществляется в момент подписания кредитного договора по ипотеке. Страховой тариф отличается в зависимости от следующих обстоятельств:
- платежеспособность заемщика;
- срок ипотеки;
- сумма кредитного договора;
- наличие дополнительного обеспечения;
- состояние ипотечного объекта (перекрытия, коммуникации, отделка и пр.).
Страховой договор заключается на один год, поэтому важно не забыть перезаключить его. Отсутствие страховки – нарушение обязательств заемщика перед банком, за это предусматривается уплата штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения всего долга по кредиту.
Обычно страховой взнос составляет до 1,5% от стоимости объекта ипотеки. С каждым годом страховой взнос будет уменьшаться в силу сокращения долга по ипотеке.
Как выбрать страховщика
При обращении в банк за ипотекой кредитный инспектор, как правило, представляет перечень страховщиков. Именно с ними банк рекомендует заключить договор обязательного страхования недвижимости.
Согласиться ли на условия банка, решать заемщику. Но выбор страховой компании из предоставленного перечня не обязательно станет невыгодным для страхователя.
При решении заключить договор страхования с предлагаемым банком страховщиком заемщик экономит время на повторный сбор документов, подтверждающих его платежеспособность, дееспособность, трудоустройство и пр. Кроме того, вероятность удовлетворения заявки на кредит повышается в несколько раз.
