Ипотечные кредиты представляют собой один из наиболее доступных способов приобретения жилья, и отечественный рынок жилищного кредитования год от года принимает все более цивилизованный вид. В частности, на законодательном уровне разработаны меры, надежно защищающие как самого заемщика, так и кредитующие банки.
Ипотека может быть оформлена как на готовое жилье, так и на квартиры в новостройке, находящейся на стадии строительства. Второй вариант предполагает более сложный подход к оформлению залога, каковым является приобретаемая квартира. В первую очередь, банк должен одобрить выдачу кредита по отношению непосредственно к строящемуся объекту недвижимости, где заемщику будет предоставлена квартира.
В данной статье будут рассмотрены некоторые аспекты банковской аккредитации строящегося объекта, читатель сможет получить развернутое представление о том – что это такое, зачем это нужно банку, а также какие преимущества факта проведения аккредитации несколькими банками может предоставить потенциальному покупателю квартиры в новостройке.
Залоговое покрытие договора ипотеки
Залоговым покрытием в ипотеке является жилье, на приобретение которого и оформляется кредит, поэтому его состояние имеет решающее значение для принятия банком положительного решения о выдаче денежных средств заемщику. Во время оформления кредита на готовое жилье банку необходимо провести оценку рыночной стоимости квартиры, оценить ликвидность и перспективы возможного изменения ее стоимости, а затем просто зарегистрировать залоговое обременение – ограничение на реализацию прав собственности ее обладателя.
В момент получения кредита банк выделяет средства на выплату полной стоимости квартиры, которая сразу же переходит в собственность заемщика. Но, пока кредит полностью не погашен, квартира находится в залоге у банка, ее невозможно продать, либо провести иные процедуры, предполагающие отчуждение собственности.
Залог в виде квартиры в новостройке
Для того чтобы оформить договор ипотеки с залоговым покрытием в виде квартиры в новостройке, банку необходимо провести множество дополнительных проверок относительно возводимой недвижимости. Ведь в этом случае в залог банку переходит не имущество, а только право требования на квартиру, которой пока еще не существует. То есть, на основании договора с застройщиком, банк выделяет требуемую для покупки квартиры сумму и регистрирует залоговое обременение на «право требования» (представляющее собой договор долевого участия с застройщиком).
Когда жилой дом будет введен в эксплуатацию, а право требования реализовано (дольщик получит квартиру), то при оформлении на эту квартиру права собственности (государственная регистрация недвижимого имущества), банк внесет обременение уже на реально существующую квартиру. И снятие залога будет возможно только в случае полного погашения кредита.
Чем рискует банк, принимая в залог новостройку
До того момента, пока не будет оформлено право собственности на квартиру в новостройке, банк несет довольно серьезные риски. Ведь у застройщика могут возникнуть обстоятельства, не позволяющие провести окончание строительных работ, сдачу дома в эксплуатацию или же регистрацию нового объекта в течении нескольких лет.
Даже в том случае, если дом будет построен и сдан в эксплуатацию, но квартиры не будут зарегистрированы в Росреестре, с юридической точки зрения жилье не будет существовать. А значит – банк не будет в состоянии реализовать залог (в случае прекращения платежей по кредиту) и компенсировать денежные средства, ранее выданные заемщику. Причем, достроенный или практически достроенный дом может пребывать в «подвешенном» состоянии долгие годы.
С другой стороны, кредитные организации заинтересованы в развитии ипотечного кредитования новостроек, поскольку кредиты на строящееся жилье предполагают более высокие проценты, чем ипотека на готовые квартиры. Кроме того, множество банков с удовольствием кредитует строительные компании, являясь инвесторами, и работают с девелоперами.
Ограничением для работы банков с заемщиками и застройщиками является наличие договора долевого участия (ДДУ), заключаемого в рамках ФЗ № 214. Это единственная форма реализации недвижимости, находящейся в стадии строительства, которая предполагает государственную регистрацию документа и обеспечивает защиту дольщикам на законодательном уровне. Если застройщик продает квартиры на своем объекте с помощью иных схем – банк не предоставит ипотечный кредит, поскольку в этом случае не будет иметь надлежащих залоговых гарантий.
Для того чтобы иметь гарантии возврата заемных средств, банк вынужден проверить деятельность застройщика, оценить стоимость и ликвидность возводимого жилья, а также все связанные с ним риски. Это может проходить двумя способами:
- Проверка отдельной интересующей заемщика квартиры – весьма дорогостоящее мероприятие, расходы на которое в итоге несет заемщик: придется либо оплатить напрямую, либо они будут заложены в процентную ставку.
- Аккредитация всего объекта – более удачное решение: проверяется весь объект «оптом», что позволяет поделить расходы между всеми заемщиками, существенно снизив стоимость кредита для каждого из них.
Банковская аккредитация новостройки и застройщика
Банковская аккредитация застройщика или строящегося объекта – это, по сути, форма одобрения банком выдачи ипотечного кредита на квартиру в рамках этого объекта. Поскольку банк заинтересован в выдаче ипотечных кредитов, он идет на расходы, связанные с проведением своеобразного аудита новостройки. Службы экономической безопасности изучают застройщика, собирая всевозможные сведения, касающиеся его деятельности.
Проверяется наличие документов, необходимых застройщику для начала работы. Основными документами являются:
- Право собственности на земельный участок (или договор долгосрочной аренды);
- Разрешение на проведение строительства (именно жилого дома) на этом участке;
- Состояние проектной документации.
Кроме того, банк всегда интересуют инвесторы проекта, другими словами – источник происхождения средств, необходимых для финансирования строительства жилого дома (хотя бы, на начальном этапе, до того, как будут осуществлены первые продажи). Также, проверяется набор документов, согласно которым будет осуществляться контроль целевого использования средств дольщиков (этим занимаются государственные органы).
В целом, банки воздерживаются от кредитования жилья в новостройках, находящихся на стадии котлована. В некоторых случаях (подобная схема практикуется все чаще) банк участвует собственными средствами в строительстве жилого дома, на квартиры в котором он же и оформляет ипотечные кредиты. В данном случае проект однозначно является аккредитованным этим банком, и банк со своей стороны также рекламирует строящуюся недвижимость потенциальным покупателям. Кроме того, в случае участия в строительстве средств банка, процесс привлечения клиентов заметно облегчается – банк может несколько снизить процентную ставку по ипотеке ради ускорения продаж.
Но чаще всего речь об ипотеке заходит, когда строительные работы будут проведены хотя бы на 20 - 30%. Кроме того, аккредитация может относиться не ко всему жилому комплексу в целом, а к отдельным корпусам. Так, жилой комплекс Изумрудные Холмы аккредитуется частично, по мере сдачи в эксплуатацию корпусов.
Довольно часто практикуется ступенчатый подход к аккредитации – сначала банк аккредитует самого застройщика (проверяет его историю, количество и качество возводимых ранее объектов, своевременность их ввода в эксплуатацию). Затем происходит проверка возводимого им объекта, после чего собирается кредитный комитет, который решает – какую кредитную программу можно предложить потребителю по тому или иному объекту. Речь идет о стадии строительства, о размере процентной ставки, о дополнительных преференциях для определенных групп потенциальных заемщиков (молодые семьи, пенсионеры, военнослужащие, пр.).
Немногие банки проводят аккредитацию застройщика, который возводит свой первый объект – это довольно рискованное предприятие. В такой ситуации застройщик вынужден строить дом практически до состояния полной готовности на средства инвестора, а лишь потом осуществлять продажи. Отсутствие аккредитации не может являться обязательным свидетельством мошеннических намерений застройщика.
Если последний предлагает действительно выгодные условия покупки квартиры, рассрочку, и при этом имеет все необходимые документы, все это на руку покупателю. Формирование подобных предложений просто необходимо застройщику для того, чтобы «войти на рынок». А вот если застройщик не имеет банковской аккредитации, и при этом предлагает приобретение жилья на стадии котлована по схемам, не предполагающим подписание договора долевого участия – это серьезный повод для покупателя задуматься о его истинных намерениях.
Главное преимущество аккредитации
Для потенциальных покупателей, которые хотели бы приобрести квартиру в конкретной новостройке, сам факт аккредитации объекта банком является существенным преимуществом. Поскольку банк имеет все необходимые ресурсы, чтобы провести глубокую проверку строящегося объекта, и качество этой проверки существенно отличается от попыток самого покупателя провести подобную проверку самостоятельно.
Другими словами, если банк предоставляет ипотечный кредит на покупку квартиры в этом доме, значит – велика вероятность, что застройщик является надежным, и приобретение квартиры не будет связано с неприятными сюрпризами. Поэтому, имея информацию о том, что банк соглашается выдавать кредиты на квартиры в новостройке, потенциальный покупатель может принимать решение о приобретении недвижимости.
Однако, одни лишь заявления застройщика относительно наличия аккредитации его объекта рядом крупнейших банков не стоит сразу принимать всерьез – лучше лишний раз убедиться самому, обратившись в банк.
Кроме того, встречается следующая схема – менеджер застройщика сообщает покупателю, что объект «со дня на день» будет аккредитован банком, или даже несколькими. На деле это может означать прямо противоположное: процесс аккредитации действительно имел место, но либо завершился отрицательно для застройщика, либо затянулся на неопределенный срок (как правило, опять же по вине застройщика).
Аккредитация объекта несколькими банками
Практически все банки (исключение составляют банковские структуры, образующие разного рода ассоциации) самостоятельно проводят проверку объекта для аккредитации. Поэтому, если новостройка аккредитована сразу несколькими крупными или средними банками, это означает, что именно столько раз застройщик и его объект проверялись, и каждый из банков со своей стороны уверен в их надежности.
Так, например, жилой комплекс Татьянин Парк в Новой Москве не только аккредитован Сбербанком, который предлагает в отношении этого ЖК ряд ипотечных программ, но на объекте в определенное время даже можно пообщаться с представителями банка и подать документы на ипотеку. Это обстоятельство повышает престиж застройщика (ГК МИЦ), а также в максимальной степени укрепляет доверие потенциальных покупателей к застройщику и непосредственно к объекту.
Если новостройка не имеет банковской аккредитации вообще – это может означать, что продажи только начались, и банки еще не успели провести проверку. Если продажи стартовали давно – это, с большой вероятностью, означает, что банками была проведена проверка, в ходе которой обнаружились некоторые риски, в результате чего в аккредитации объекту было отказано. В том случае, если по строящемуся объекту ипотечные предложения вообще отсутствуют – это серьезный повод задуматься о надежности застройщика. Это относится и к ситуации, когда объекты аккредитованы малоизвестными банками.
Заключение
Анализируя имеющиеся сведения можно заключить, что сам факт работы застройщика с банками является достаточным индикатором его надежности. С другой стороны, отсутствие аккредитации не должно отталкивать покупателя – таким образом можно упустить действительно выгодную сделку. Потенциальному покупателю можно порекомендовать выждать определенное время, необходимое кредитным организациям и самому застройщику. Кроме того, нелишне предварительно поинтересоваться у застройщика о том, есть ли у него договоренности с банками о будущих ипотечных предложениях.
Для тех, кто не желает привлекать заемные средства для приобретения квартиры в новостройке, можно порекомендовать воздержаться от проведения попыток самостоятельно проверить застройщика, и тем более, прислушиваться к его доводам по поводу отсутствия у объекта аккредитации или ипотечных предложений. Достаточно просто дождаться реакции банков, и уже тогда принимать решение.
