Современный молодой человек прекрасно понимает, что хорошее образование – это инвестиции в будущее. А потому и в России все больше интереса проявляется к такой стороне финансовой деятельности, как образовательные кредиты. Причем интерес нарастает как со стороны заемщиков, так и со стороны банков, которые ежегодно предлагают все новые кредитные продукты.
Для чего нужен образовательный кредит
Даже по данным официальной статистики, в настоящий момент почти две трети российских студентов в той или иной степени платят за свое обучение. И это при том, что из-за неблагоприятной демографической ситуации общее количество абитуриентов сокращается, и, казалось бы, появляется больше шансов попасть на так называемые бюджетные места.
Тем не менее, люди готовы платить как за первое высшее образование, так и за курсы повышения квалификации, магистратуру, второй и последующие дипломы в престижных вузах, за профессиональные бизнес-курсы.
Более того, кредит может потребоваться на любом этапе обучения. Например, если вы стали студентом бюджетного отделения, а потом были вынуждены в силу каких-то обстоятельств перевестись на платное отделение. Или же студент изначально сам платил за свое образование, но в процессе учебы утратил источник доходов, и средств стало недостаточно.
В такой ситуации оптимальным выходом становится именно образовательный кредит.
Условия получения кредита на образование
Потенциальным заемщикам следует понимать, что кредит на образование считается высокорисковым продуктом. А потому банки, как правило, предлагают в этом сегменте достаточно жесткие условия. По подсчетам экспертов, платное образование с использованием соответствующих банковских продуктов обойдется клиенту почти в полтора раза дороже, чем при оплате собственными, не заемными, средствами.
Базовые условия предоставления кредитов на образование в России примерно одинаковые для всех банков. Заемщику должно быть больше 14-ти лет. Если потенциальному клиенту до 18-ти лет либо он старше, но не имеет постоянного источника собственного дохода, созаемщиками становятся родители (либо другие законные представители старшего возраста с собственными доходами, достаточными для обеспечения кредита, или с имуществом, необходимым для залога).
Кроме того, заемщик должен быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в том регионе, где он намерен получить кредит на обучение в вузе. И обязательно следует помнить о том, что решение о заключении кредитного договора может быть принято только после того, как студент уже зачислен в учебное заведение и может предоставить банку копию договора с вузом.
Механизм выдачи кредита
Как мы уже говорили, образовательные кредиты – продукт достаточно дорогостоящий. И прежде чем принять такое решение, заемщик и его поручители должны это четко осознать.
По расчетам финансовых экспертов, для безболезненной выплаты среднестатистического кредита на обучение в вузе его выпускник сразу же должен учтроиться на работу с зарплатой от 700 до 1200 долларов в месяц. Понятно, что в этих условиях, скажем, молодому педагогу с бюджетной зарплатой будет непросто погасить задолженность.
На период обучения заемщик, как правило, освобожден от выплаты кредита, однако в это время на него возлагается обязанность выплат по обслуживанию займа – проценты по кредиту, дополнительные банковские сборы. Это могут быть комиссии за ведение ссудного счета, плата за перевод средств на счет вуза, комиссия за выдачу кредита (в том редком случае, если он выдается наличными).
Сам механизм предоставления образовательного кредита достаточно прост. После предоставления всего необходимого пакета документов и принятия банком положительного решения средства перечисляются на расчетный счет вуза или другого учебного заведения. Оплата производится либо за семестр, либо за учебный год. При этом заемщик должен регулярно представлять банку справку об успешном завершении очередного периода обучения.
После завершения учебы заемщик начинает выплаты основной суммы кредита, которые длятся в течение определенного договором срока. При досрочном погашении, кстати, подавляющее большинство банков вводит штрафы (от одного до двух процентов). Однако есть и исключения, когда банки готовы принять средства в счет досрочного погашения долга без всяких условий.
Самые привлекательные образовательные кредиты
Прежде чем принять решение о получении кредита на обучение, следует познакомиться с предложениями разных банков. Если базовые условия везде примерно сходны, то разница в деталях весьма существенная. И за эту разницу придется платить из собственного кармана.
Одним из первых в России стал предоставлять образовательные кредиты Сбербанк. Здесь имеется весьма широкий выбор вариантов – за счет заемных средств можно оплатить учебу в российских вузах, техникумах, колледжах, причем как на дневном, так и на заочном или вечернем отделениях.
С течением времени условия кредитов на образование в этом государственном банке смягчались. Если раньше они выдавались под 19% годовых, то сейчас, например, до 300 тысяч рублей можно получить под меньший процент. Минимальная ставка составляет 12% годовых. При этом отсутствуют дополнительные комиссии и возможно досрочное погашение. Правда, требуется обязательное поручительство либо залог имущества с его обязательным страхованием.
А Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) предлагает в настоящий момент сразу восемь кредитных продуктов, которые позволят оплатить обучение. Например, можно получить кредит в рублях до 625 тысяч на шесть лет под 14% годовых. При этом в течение двух лет заемщик может погашать лишь проценты по кредиту.
Если вам удобнее работать с валютой, то этот банк предложит вам образовательный кредит сроком до шести лет на сумму до 25-ти тысяч долларов под 12% годовых. При этом можно воспользоваться гибкой схемой бесплатного досрочного погашения кредита. Если же вы готовы рискнуть и взять кредит в евро, то процентная ставка составит уже 13%, а максимально возможная сумма займа составит 17860 евро.
До 1 млн. рублей готов предложить в качестве кредита на образование банк «Уралсиб». Условия здесь достаточно жесткие, а процентные ставки сопоставимы с традиционно высокими ставками по потербительским кредитам. Тем не менее, есть и свои плюсы - отсутствуют штрафные санкции за досрочное погашение, а сумма кредита при необходимости может быть увеличена (в этом случае учитываются доходы членов семьи заемщика).
