Многие граждане полагают, что кредитная история состоит лишь из общей информации о человеке: ФИО, паспортных данных, адреса регистрации места жительства, налогового кода, места работы, а также сведений о погашенных и непогашенных долгах. Однако некоторые банки, как государственные, так и частные, стараются «расширить» сведения о заемщике в его кредитной истории.
Кредитная история может включать историю всех платежей, в том числе и просроченных. В общем-то, сегодня все банковские финансовые учреждения нашей страны стремятся расширять кредитные истории своих клиентов по принципу западных государств, когда в список информации включаются неоплаченные счета по коммунальным, страховым, медицинским и другим платежам.
Зачем и кому нужна «чистая» кредитная история?
Прежде всего, «чистая» кредитная история нужна самому субъекту, на которого собирается информация. Рано или поздно, какими бы большими не были доходы в семье, человеку приходится обращаться в банковские учреждения за кредитами, ссудами или кратковременными займами, вот тогда-то и встает остро вопрос - как исправить кредитную историю, чтобы Ваша репутация, как заемщика, выглядела безупречной.
Конечно, кредитная история – это только малая часть сведений, которые берут в расчет банки, когда решают о выдаче кредита или об отказе в выплате денег. Помимо хорошей кредитной истории, заемщик еще должен иметь на момент получения кредита высокооплачиваемую стабильную работу, залоговое имущество, достойных поручителей. В этом случае заемщику могут простить его «мелкие грешки» прошлых просрочек по кредитам. Но часто бывает и наоборот, когда именно хорошая кредитная репутация спасает положение и банк выдает субъекту кредит, если он на этот момент времени не имеет стабильного заработка.
Может ли заемщик отказаться от передачи личной информации для составления кредитной истории?
В соответствии с законом РФ, клиент банка может отказаться о передаче личных сведений для составления кредитной истории. Банковские учреждения и другие финансовые организации, занимающиеся выдачей кредитов, не имеют право запрашивать информацию о клиентах и передавать ее куда-либо без согласия субъекта.
Соответствующие пункты должны оговариваться при составлении кредитного договора, заемщик должен ознакомиться с этими пунктами и поставить подпись о согласии. Однако на деле все оказывается не так гладко и просто. Если клиент отказывается от передачи своих данных в Бюро кредитных историй, банк вправе отказать ему в выдаче кредита, что и происходит чаще всего. Если заемщик остро нуждается в получении кредита, ему не стоит отказываться от составления кредитной истории и от передачи своих личных данных.
Какая информация является «плохой кредитной историей»?
Внесение изменений в кредитную историю человека – это целый механизм, который зафиксирован в законодательном документе «Про организацию, формирование и обращение кредитной истории». Поэтому «плохую» информацию, которая хранится в Бюро кредитных историй, исправить очень непросто, особенно злостным неплательщикам. Минимальный срок хранения данных о субъекте, как о банковском заемщике, составляет 10 лет и полностью «обелиться» в этот период времени практически невозможно. Есть возможность лишь «перекрыть» свои прежние грехи хорошей репутацией, если брать небольшие займы и вовремя их выплачивать.
Во многих банках России сейчас идут навстречу своим клиентам, если они не могут вовремя выплатить проценты по кредитным платежам. Клиент должен написать заявление в банковское учреждение и получить официальную отсрочку по выплатам на определенный срок. Просроченным считается платеж, который не был выплачен в 60-дневный срок, а от субъекта не поступало никаких заявлений с просьбами об отсрочке.
Заемщикам следует помнить, что при «плохой кредитной истории» банки всегда более тщательно рассматривают его на предмет платежеспособности. Если просрочки по ранним кредитам были незначительными и не постоянными, тогда эта информация никак не повлияет на получение нового кредита. Если же в Вашей кредитной истории указано, что погашение кредита какому-либо из финансовых учреждений происходило через суд, тогда о возможностях потребительского кредитования Вам нужно будет забыть на долгие годы. Ни один банк не станет иметь с Вами дела, отдавая предпочтение другим клиентам, с «хорошей кредитной историей».
Как исправить кредитную историю?
Репутацию ненадежного клиента исправить довольно трудно. Даже если просроченные платежи были, в конце концов, выплачены банку, Ваша кредитная история будет «запятнанной». Тогда рассмотрение всех последующих заявок на получение новых кредитов будет полностью зависеть от лояльности банковских учреждений к таким заемщикам.
Лучшим способом исправить свою кредитную историю является предоставление документов в Бюро кредитных историй с неопровержимой информацией, которая оправдывает все Ваши действия в прошлом. Факты о невозможности своевременных выплат должны подтверждаться документами. Но если Вы считаете, что полностью правы, то нужно немедля действовать и вносить изменения в свою историю кредитования.
Процесс коррекции «плохой кредитной истории» можно условно разделить на три основных этапа:
1) Прежде всего, нужно точно знать, какая «плохая» информация написана в Вашей кредитной истории. Раз в год получить бесплатные отчеты о своих кредитных платежах из Бюро кредитных историй имеет право каждый гражданин нашей страны на законных основаниях. При последующих заявках о получении кредитных отчетов придется данный вид услуг оплачивать. В соответствии с полученной на руки информацией и составляется опротестование фактов по кредитной истории. Желательно проконсультироваться о своих действиях со специалистами по управлению кредитными историями и с юристами.
2) Далее составляется заявление в Бюро кредитных историй. К заявлению прилагаются документы, которые подтверждают Ваши доводы о корректировке негативных фактов о Вас, как о злостном неплательщике.
3) В свою очередь, из Бюро отправляется запрос в банковское учреждение, откуда поступили данные с негативной информацией. Если Ваши доводы и аргументы подтвердятся, тогда в Вашу кредитную историю будут внесены изменения. В самых сложных случаях приходится обращаться в суд, чтобы доказать свою правоту.
В заключение следует сказать – чтобы иметь отличную кредитную историю, нужно ее не портить, и тогда не придется заниматься судебными разбирательствами и сбором фактов, подтверждающих Вашу хорошую финансовую репутацию. В настоящее время складывается такая ситуация, что российские банки все охотнее дают гражданам кредиты на самых разных выгодных для заемщиков условиях, расширяются виды банковских услуг. Поэтому важно уже сегодня иметь «хорошую кредитную историю», чтобы в будущем пользоваться всеми этими банковскими услугами в свое удовольствие.
|
Ключевые понятия: Заемщик, Кредит с плохой кредитной историей, Кредитная история, Просрочка по кредиту |
