Кредит – это финансовая сделка между участниками двух сторон. С одной стороны выступает кредитор, с другой - заемщик. Составляется кредитный договор:
1. По принципам обеспеченности. Это означает, что заемщик дает гарантии кредитору выполнить все условия сделки, расписанные в договоре. В виде гарантий выступает движимое или недвижимое имущество заемщика.
2. По принципам платности. Этот принцип означает, что заемщик обязуется выплатить кредитору не только определенную сумму денег, взятую в кредит, но и проценты за пользование этой денежной суммой.
3. По принципам срочности. Это подразумевает, что заемщик должен строго соблюдать сроки выплаты процентов по кредиту и всего кредита в целом, согласно условиям договора.
Какой кредит взять: по каким принципам разделяются виды кредитов?
Практически ежедневно на рынке кредитования появляются все новые формы и виды кредитов, условия предоставления которых самые разные. Причем кредиторами сегодня выступают не только банковские организации, но и различные финансовые учреждения, кредитные союзы и т.д. Но все виды кредитов, старые и новые их формы, условно разделяются по срочности на три вида:
- Краткосрочные – выдаются сроком от нескольких месяцев до одного года;
- Среднесрочные – выдаются сроком от одного года до 3-х лет;
- Долгосрочные – от 3-х лет и более.
В зависимости от сроков выплат кредитов устанавливается процентная ставка по их погашению. Чем дольше срок погашения кредита, тем большую сумму по процентам придется выплатить заемщику.
По обеспечению кредиты разделяются на обеспеченные и выдаваемые без обеспечения. Первая форма подразумевает присутствие гарантий задолженности от заемщика (залог имущества или поручительство от третьих лиц). Вторая форма кредитования по принципу обеспечения не требует никаких гарантий от заемщика.
По схеме погашения кредитной задолженности кредиты разделяются на несколько видов. Например, самой распространенной формой считается ежемесячное погашение кредита частями (равными долями или по убывающей схеме). Иногда банк предоставляет кредит, который погашается разовой выплатой в конце срока кредитования (сумма основного долга плюс накопившиеся проценты). Схемы погашения кредитов могут быть самыми разными, в зависимости от договоренности между кредиторами и заемщиками.
Какой кредит взять: разделение по целевому признаку
Кредиты можно взять под самые разные цели: для покупки квартиры, дома, автомобиля, бытовой техники, на образование, лечение и т.д. Поэтому по целевой направленности принято разделять кредиты на:
1. Потребительские – займы или ссуды. Обычно предоставляются физическим лицам со стороны кредиторов в лице финансовых учреждений (банки, ломбарды и др. организации). Приобретаются потребительские кредиты с целью покупки товаров или услуг, с отсрочкой по платежам и процентным ставкам. В свою очередь этот вид кредитования также разделяется:
- кредит на образование;
- кредит на неотложные нужды;
- кредит на покупки;
- кредит на ремонт;
- кредит пенсионерам;
- кредит молодым семьям;
- кредит на развитие бизнеса и т.д.
2. Ипотечные – закладные, залоги. Это единственный вид целевого кредита, который дается на довольно большие сроки, от 10 до 40 лет. Процентные ставки ипотечного кредитования невысокие. Предоставляется этот кредит на покупку или постройку жилья. В качестве залога или закладной может выступать недвижимость. Выплаты осуществляются ежемесячно или ежеквартально с фиксированными процентными ставками на оставшуюся часть задолженности.
3. Кредитные карты – банковские карты. Можно использовать в качестве платежных карт и расходовать предоставленные банком лимитные денежные средства по своему усмотрению, с возмещением кредитных средств в оговоренный договором срок. Кредитные банковские карты выдаются для:
- снятия наличных средств через банкоматы или отделения банка;
- безналичного расчета за товары или услуги;
- оплаты различных счетов в рамках лимитированного кредитования (овердрафта).
4. Банковские кредиты – ссуды, займы. Предоставляются банковскими организациями юридическим лицам на различные цели потребностей компании или фирмы. Эта форма кредитования классифицируется по следующим принципам:
- по обеспеченности кредита – бланковые или обеспеченные;
- по категории заемщиков;
- по типу погашения кредита – в рассрочку или единовременно;
- по срокам погашения – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные или онкольные;
- по процентным ставкам (проценты по кредиту могут удерживаться частями на протяжении всего срока погашения долга, в момент выдачи кредита или в момент окончательного погашения кредита).
5. Автокредитование. Этот вид кредита было решено выделить в отдельную категорию, когда автомобильный рынок расширился, и стало возможным занимать у банков деньги на покупку транспортных средств. Предоставляется с отсрочкой платежа, с возмещением определенных процентных сумм по схемам, оговоренным в договоре кредитования. Погашение осуществляется равноценными долями, одноразовыми платежами, в равные промежутки времени или по другим схемам.
Какой кредит взять: формы кредитов и процентные ставки
Кредиты выдаются в самых разных формах: в национальной или иностранной валюте, зачисляются на кредитные карты, в виде товаров под банковские залоги или наличными деньгами. В зависимости от того, в какой форме выдается кредит, составляются и условия кредитных договоров, определяющиеся сроками погашения, процентными ставками, первоначальными взносами, формой обеспечения и т.д. Процентные ставки, в свою очередь, могут быть фиксированными или плавающими. Каждый банк или финансовая организация предлагает свои условия кредитования и только от заемщика зависит, соглашаться на данные условия или нет.
Прежде чем брать кредит, нужно тщательно изучить все плюсы и минусы разных форм кредитования, посетить несколько банковских учреждений, получить исчерпывающую информацию об условиях погашения кредита, и только потом принимать обдуманное решение. Кредит будет выгодным и полностью безопасным для заемщика, если будет исключена возможность обмана или чрезмерных переплат по процентным ставкам. В любом случае брать кредиты следует в проверенных банковских учреждениях, чья репутация заслуживает доверия и подтверждена многолетней безупречной практикой выдачи кредитов физическим и юридическим лицам.
|
Ключевые понятия: Виды кредитов, Заемщик, Ипотечное кредитование, Погашение кредита, Процентная ставка |
