Краткосрочным кредитом называется операция по кредитованию банком денег заемщикам на относительно небольшой календарный срок. Как правило, краткосрочный кредит выдается банковскими организациями сроком до одного года. В некоторых коммерческих банках этот срок может увеличиваться до двух лет.
Основным «подводным камнем» для такого вида кредита является повышенная процентная ставка по его погашению. Банку было бы невыгодно за небольшой процент выдавать кредиты, не получая при этом существенной выгоды. Кроме того, банк вынужден повышать процентную ставку, чтобы снизить риск потери денежных средств. Привлечение заемщиков к условиям краткосрочного кредитования осуществляется упрощенным видом оформления документов на получение кредита, с гибкими и лояльными условиями по основным требованиям. Краткосрочные кредиты выдаются на неотложные нужды (оплату покупки, лечение, обучение, приобретение товаров для магазина или сырья для нужд предприятия и т.д.), когда заемщику нужно срочно получить наличные деньги. При этом он должен понимать, что ему придется ежемесячно выплачивать банку высокие проценты сверх погашения суммы кредита.
Краткосрочные кредиты: преимущества для заемщиков по сравнению со среднесрочным и долгосрочным кредитованием
- Чтобы получить краткосрочный кредит, от заемщика требуется предоставление минимального пакета документов: паспорта или другого удостоверения личности, а также ИНН.
- Решение о предоставлении кредита заемщику банком принимается в течение трех календарных дней.
- Банк не требует штрафных санкций с физических или юридических лиц за досрочное погашение кредита. Оплатить часть кредита или всю его сумму можно в любое время до оговоренного срока погашения наличными деньгами в любом отделении банка, выдавшего денежную ссуду.
- Договор на краткосрочный кредит оформляется без предоставления справки о доходах, без поручителей и какого-либо залога со стороны заемщика.
Некоторые заемщики наивно полагают, что оформляя краткосрочный кредит, им придется выплатить меньше процентов, так как они быстрее погасят долг. Однако сумма процентных выплат оказывается на деле никак не меньше, чем при долгосрочном кредите, а иногда и более высокой, так как банковское учреждение страхует себя от риска лишиться кредитованных денег. С учетом растущей в последние годы инфляции заемщикам куда выгоднее взять долгосрочный кредит и постепенно возвращать деньги банку. К примеру, вы сегодня взяли в банке один миллион рублей в кредит на десять лет. Посудите сами, сумма в один миллион сейчас и через десять лет с учетом инфляции будет сильно отличаться. Какая бы переплата по процентам не отходила банку, заемщику все равно будет выгодно получить этот миллион на необходимые нужды сейчас, нежели копить эти деньги в течение десяти лет. При краткосрочном кредите вы берете у банка один миллион сегодня, а уже через год обязаны будете вернуть сумму в два, а то в три раза большую, что существенно скажется на вашем семейном бюджете, ведь инфляция за один год не сможет превысить 200-300%.
Особенные виды краткосрочных кредитов для юридических и физических лиц
1. Овердрафт
При овердрафте банк перечисляет определенную сумму денежных средств на личный счет физическим или юридическим лицам. Как правило, этот вид кредита тоже выдается на один год, средства на погашение долга банку вычисляются из заработной платы сотрудников организации, заключившей договор с банком. Такая форма кредита и обналичивания денег считается безрисковой для банка и организаций. Чаще всего овердрафтом пользуются небольшие коммерческие организации, используя эти кредитные средства на погашения долгов по аренде помещений, на закупку сырья, на оплату труда своим сотрудникам и т.д. Если компания или организация долгое время сотрудничает с банком, заслужила хорошую репутацию как надежный плательщик, тогда процентная ставка по погашению краткосрочных кредитов может существенно снизиться. Начинающим предпринимателям, естественно, процентная ставка на погашение кредита будет заведомо завышена.
2. Срочный кредит
Этот вид краткосрочных кредитов выдается сроком на 1-2 месяца. При этом в кредитном договоре указывается точная дата погашения кредита. Если предприятия или организации берут у банка целевой краткосрочный кредит (к примеру, на погашение разрывов в платежах), то банк вправе контролировать целевое использование кредитованных денежных средств, чтобы снизить риск потери денег.
3. Кредитная линия
Такой вид кредита считается менее выгодным для заемщика, нежели все остальные, так как выдается под высокие проценты. Как правило, кредитную линию заключают с банками крупные компании для закупки сырья, комплектующих деталей, оборудования, для выплаты зарплат рабочим. При этом заемщик может пользоваться кредитными деньгами в свободном режиме, самостоятельно распоряжаясь средствами, за что и платит большие процентные ставки.
Краткосрочный кредит: суммы денежных займов, процентные ставки и сроки погашения
Как физическим, так и юридическим лицам, сумма краткосрочного кредита может выдаваться самая разная, на усмотрение банковского учреждения. В каждом конкретном случае банк принимает индивидуальное решение по каждому из заемщиков. Учитывается уровень инфляции, соотношение «долг и собственные средства заемщика», способность заемщика вовремя выплатить всю сумму кредита.
Процентная ставка по погашению краткосрочных кредитов по сравнению с докризисным периодом значительно возросла. В среднем, диапазон процентных ставок по этим видам кредитов среди российских банков варьируется в пределах 14-18% в рублевых вкладах, 12-14% в валюте. Для сравнения - докризисные ставки по выплате краткосрочных кредитов имели следующий диапазон: 10-14% в рублях, 8-12% в валюте.
Срок погашения кредита может быть от одного месяцев до 1-2 лет, с ежемесячными выплатами по «плавающим» процентным ставкам. Обычно погашение суммы займа осуществляется равными долями по согласованному графику либо по индивидуально составленному графику, если того требует сам заемщик.
Краткосрочный кредит: некоторые особенности и основные требования
Целевое использование краткосрочного кредита может быть абсолютно разным. По договоренности с банком заемщик может взять кредит на разнообразные нужды. Под обеспечение кредита может указываться личное имущество кредитора, его недвижимость, оборудование на его предприятии, товар на складах и т.д. Поручительства от других лиц для оформления краткосрочного кредита не требуется, а может рассматриваться лишь в качестве дополнительной гарантии заемщика. Комиссии по выдаче кредитов банк назначает самые разумные, в пределах до 1%. Некоторые банки и вовсе не берут комиссии за ведение кредитных счетов.
Услуги российских банков с каждым годом совершенствуются, поэтому условия кредитования, в том числе и по кратковременным кредитам, постоянно изменяются, подстраиваются под нужды заемщиков. При этом банки учитывают в проведении кредитных программ свой личный накопленный опыт и неоценимый опыт банковских систем западных стран, где механизмы процессы кредитования отточены до совершенства. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что краткосрочный кредит в настоящее время заемщикам выгодно оформлять только в случае крайней нужды в денежных средствах. Более экономически выгодно и целесообразно пользоваться среднесрочными и долгосрочными программами кредитования.
|
Ключевые понятия: Заемщик, Кредит, Процентная ставка |
