Нынешние кредитные программы, которые предлагают клиентам российские банки, охватывают все слои населения, начиная от студентов и заканчивая людьми пенсионного возраста, с оптимальным соответствием потребностей заемщиков.
Кредит для пенсионеров: оформление и сроки кредитования
Взять кредит в банке для пенсионера не такая уж и большая проблема, подобные услуги существуют практически во всех государственных и частных банках России. Но главным условием считаются кредитные выплаты, которые должны закончиться до момента достижения заемщиком возраста 75 лет.
Пенсионеры, как и любые другие клиенты банка, должны предоставить пакет документов, подтверждающих их платежеспособность. Если таких документов нет, то банк может пойти на риск и выдать кредит сроком на 1,5 года с обеспечением гарантий выплаты. Другими словами, поручителями людей пенсионного возраста могут стать их ближайшие родственники или заключается договор под залог недвижимости, драгметаллов или ценных бумаг. Если кредит для пенсионеров оформляется по документам, когда заемщик имеет временное место регистрации, без постоянного места жительства, то кредит выдается на срок, не превышающий времени окончания регистрации.
Сумма кредита для пенсионеров по максимуму или по минимуму рассчитывается исходя из предоставленных документов о платежеспособности и об ежемесячных доходах семьи, в которой проживает пенсионер. Немалую роль играет и кредитная история. Если клиент уже сотрудничал с банком, в котором собирается брать кредит, и не задерживал выплат по платежам, тогда он будет находиться в выгодной ситуации, и будет считаться ответственным и благонадежным заемщиком. Процентная ставка по кредитным выплатам в каждом банке и для каждого клиента, независимо от его возраста, устанавливается индивидуально. Пенсионный кредит является вполне доступным для сегмента граждан как со средним, так и с минимальным годовым доходом, так как каждый может воспользоваться правом заемщика и поставить свое движимое и недвижимое имущество под залог.
Возможен ли ипотечный кредит для пенсионеров?
Несмотря на то, что пенсионные кредиты стали обычным делом для многих банков, однако об ипотеке речь не идет. До недавнего времени, только Сбербанк России рассматривал заявления на ипотеки от людей пенсионного возраста. Кроме того, даже у этого банка были ограничения, и чаще всего удовлетворительный ответ по заявлениям получали те граждане, которые только что оформили пенсию по возрасту (55 лет у женщин и 60 лет у мужчин). Остальные банки не желали идти на подобный риск, так как считается, что российские пенсионеры в большинстве случаев не могут иметь достаточно средств для погашения займа или предоставлять платежеспособного поручителя. Получали отказ даже те пенсионеры, которые продолжали работать и получали неплохую заработную плату на момент получения пенсии.
По статистике, многие пенсионеры являются людьми одинокими, а банки охотнее всего берут поручителями на выплату ипотек одного из супругов. Поэтому ипотека для пенсионеров казалась просто нереальной. Кроме того, владельцы банков аргументировали свое нежелание разрабатывать ипотечные программы для пенсионеров, так как считали, что этот сегмент кредитования будет не востребованным, ведь большинство пенсионеров не нуждаются в жилье. А запускать механизм для небольшого процента клиентов нерентабельно ни для одного финансового учреждения.
Однако случаи бывают разные. Например, люди пенсионного возраста желают переехать в другой город поближе к детям или другим родственникам, или выехать из частного сектора и поселиться на старости лет в благоустроенной квартире. Ипотека для этих людей была бы настоящим спасением. Сейчас на рынке недвижимости активно выносятся предложения по принятию различных законодательств, в том числе и для предоставления ипотеки для пенсионеров. Речь идет о паевых ипотечных фондах. Многие банки заинтересованы в таких выгодных предложениях и, возможно, в скором будущем смогут создавать совместные фонды, привлекая строительные компании и частных инвесторов для реализации новых ипотечных программ для пенсионеров.
Опыт такого сотрудничества уже имеется в Ханты-мансийском автономном округе. Там задействовали интересный проект, в котором участвуют: негосударственный фонд недвижимости, пенсионный фонд, управляющие нескольких строительных компаний и ипотечный фонд нескольких объединенных банков. При получении рефинансированных средств по кредитам и использовании оборотных средств дважды появилась возможность предоставлять ипотеку людям пенсионного возраста.
«Обратная ипотека» - кредит для пенсионеров от АИЖК
Недавно была разработана инновационная программа по «обратному» ипотечному кредитованию населения от АИЖК. Эта программа является экспериментальной и рассчитана только на предоставление ипотеки для пенсионеров. Суть этой программы заключается в том, что пенсионер под залог своей квартиры составляет ипотечный договор с банком. Ему начисляются ежемесячные суммы выплат по «обратному» ипотечному кредиту.
В этом случае человек, помимо основной пенсии, получает на свой открытый банком счет дополнительные выплаты равными платежами каждый месяц. «Обратная ипотека» действует таким образом, что материальное положение пенсионеров улучшается. А расплачиваться с банком пенсионер будет собственной квартирой, владельцем которой станет банк после его смерти. Родственники могут оспорить договор между банком и пенсионером в суде и оставить недвижимость себе, если выплатят банку ту часть средств, которая ушла на счет пенсионера до момента его смерти.
Разработчики данного проекта считают, что программа по «обратной ипотеке» очень выгодна для пожилых людей, которые постоянно испытывают материальное затруднение, ведь зачастую после их смерти квартиры отходят дальним родственникам или порой просто посторонним людям.
