В последние годы правительство России неоднократно заявляло о том, что одним из приоритетных направлений российской государственной политики является поддержка малого бизнеса. Однако для того, чтобы открыть свое дело и стать предпринимателем, как правило необходимы некоторые денежные вложения. Финансы могут потребоваться и на расширение имеющегося бизнеса. Кроме того, зачастую даже деньги на личные нужды (например, на улучшение жилищных условий) бывает выгоднее взять взаймы у банка, нежели доставать из оборота. Об основных принципах и нюансах кредитования предпринимателей рассказывается в данной статье.
Способы получения кредита предпринимателями на начальном этапе бизнеса
Одним из вариантов получения денежных средств на открытие собственного дела являются различные специализированные центры поддержки малого бизнеса, которые кредитуются крупными банковскими структурами. Эти центры могут самостоятельно давать кредит начинающим предпринимателям. Правда для получения займа от такой организации нужны грамотный бизнес-план, все необходимые документы и четкое обоснование рентабельности и доходности будущего проекта.
Получить кредит будущим предпринимателям на открытие бизнеса можно попробовать и в коммерческом банке. Однако для этого необходимо, опять же, предоставить компетентный бизнес-план нового проекта и безусловные гарантии возврата денежных средств. В качестве последних могут выступать залог или поручитель. Наиболее действенным для банка является залог недвижимого имущества или поручительство солидной компании.
Для примера, Банк Москвы в своей специальной программе кредитования малого бизнеса «Экспресс-кредит индивидуальному предпринимателю» в заявке на рассмотрение, среди возможных вариантов обеспечения займа, предлагает следующие:
- поручительства 3-х лиц
- залог движимого имущества (автотранспорт, оборудование, товар в обороте и т.п.)
- залог недвижимого имущества (жилая / коммерческая недвижимость).
Такую особенность банковского кредита для предпринимателей можно понять, т.к. финансовые организации хотят себя обезопасить от высоких рисков невозврата. По этой же причине процентные ставки на кредиты начинающим предпринимателям несколько выше, чем для владельцев состоявшегося бизнеса.
Особенности оформления банковского кредита предпринимателям
Если удалось получить заем на начальном этапе построения бизнеса и кредит был удачно отработан, то у предпринимателя создается положительная кредитная история, благодаря которой он сможет рассчитывать на дальнейшую благосклонность банка. Правда оформление и получение банковского кредита предпринимателем имеет массу различных нюансов, которые зачастую оказывают большое влияние на принятие окончательного решения по выдаче.
Так, в случае если сумма собственных финансовых средств или активов предпринимателем не указана в соответствующей графе бланка на рассмотрение заявки или она ниже установленного кредитной организацией уровня, то банк с большой долей вероятности откажет в выдаче займа. Другой момент: срок ведения хозяйственной деятельности компании должен составлять не менее 6-ти месяцев.
Впрочем, в последнее время в силу некоторой стабилизации экономики, банки стали более лояльно подходить к оценке и рассмотрению потенциальных заемщиков, а также увеличили количество и разнообразие кредитных пакетов для индивидуальных предпринимателей. Например, в Сбербанке таких программ целых восемь.
Примерный пакет документов на кредит, оформляемый предпринимателями, работающими без образования юридического лица, следующий:
- копия паспорта предпринимателя с пропиской в регионе получения кредита
- копия свидетельства о государственной регистрации и свидетельство о внесении записи в ЕГР
- копии лицензии на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений
- хозяйственные договора, накладные, и/или другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя
- договора аренды помещений по месту расположения бизнеса или правоустанавливающие документы на принадлежащие на праве собственности нежилые помещения, в которых организован бизнес
- любые другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации и т.д.)
- справки из ПФ и КФОМС
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
- документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог
- справка об отсутствии обременения на передаваемое в залог имущество
- справка об остатках ТМЦ на складе
- согласие супруги/супруга на передачу в залог имущества.
Здесь может выйти боком стремление отдельных предпринимателей завуалировать денежные и материальные потоки с целью сокращения налогов. Такой предприниматель не всегда может документально подтвердить весь объем своего бизнеса, а следовательно расчетная сумма кредита может значительно сократиться.
Дополнительные сложности могут возникнуть у индивидуальных предпринимателей, уплачивающих единый налог на вмененный доход, поскольку их прибыль никак не отражена в первичной документации. Скорее всего, оценив уровень дохода такого заемщика по косвенным данным, в кредите банк не откажет, однако установит более высокий процент и вполне может увеличить размер первоначального взноса.
Особенности оформления банком кредита предпринимателям как частным лицам
Некоторые трудности ожидают и индивидуального предпринимателя решившего оформить кредит на личные нужды. Во-первых - потребуется подтвердить свои доходы и их стабильность вышеперечисленными документами.
А во-вторых - следует помнить, что процентная ставка для ИП и собственников бизнеса будет более высокой по сравнению с другими категориями заемщиков.
