За прошедший год ипотека в России вновь начала набирать популярность и становиться привлекательной. В банковской сфере наблюдались явные тенденции к смягчению условий кредитования, понижению ставок и ослаблению требований к заемщику. Стагнация рынка недвижимости и стабилизация экономической ситуации в стране позволили предлагать потенциальным клиентам довольно выгодные условия приобретения ипотечного кредита.
Как результат - ближе к концу года произошло увеличение ипотечных сделок. По большому счету можно говорить о том, что прошлый год ознаменовался постепенным возрождением рынка ипотечного кредитования.
Факторы, способствовавшие восстановлению рынка ипотеки к 2011 году
Одним из наиболее важных моментов, способствующих обретению прежней доступности ипотеки, в связи с уменьшением ее стоимости, стало снижение ставки рефинансирования до 7,75%.
Помимо этого, существенное влияние оказали и введенные поправки в законодательные акты. В частности, - тенденция отказа большинства банков от комиссий, т.к. во многих регионах РФ правоохранительные органы сочли противозаконными несколько видов комиссионных сборов (подробнее см. статью «Комиссия банка: основные виды и правомерность взимания»). А поправка в статью 3 закона «Об ипотечных ценных бумагах» позволила банкам значительно снизить первоначальный взнос по ипотеке. Своего рода стандартом стал первоначальный взнос в размере 20% стоимости приобретаемого жилья, при этом на рынке вновь появились предложения с 15-ти и даже 10-процентным первоначальным взносом.
Также на увеличение числа выданных кредитов косвенно повлияло то обстоятельство, что в минувшем году возросло общее количество сделок с недвижимостью.
Состояние рынка ипотеки к 2011 году
Основную массу выданных по ипотеке средств по итогам прошедшего года составили рублевые кредиты. Средневзвешенные процентные ставки по ним существенно снизились и к началу 2011 года практически сравнялись с докризисными. А вот ипотечные ставки в долларах и евро на протяжении года практически не менялись.
Также, отчетливо проявилась тенденция снижения максимальных процентных ставок, по которым заемщики брали кредиты. Если в начале года эти ставки равнялись 16 - 18% годовых, то ближе к концу, максимальные ставки держались на уровне 15%.
Помимо традиционных жилищных кредитов, предполагающих приобретение «вторичных» квартир, на рынке вновь появились ипотечные программы, ориентированные на загородную недвижимость и квартиры в новостройках. Однако стоит оговориться, что пока это не повсеместное явление, т.к. банки, наученные горьким опытом, стали разборчивее подходить к объектам залога.
Наиболее интересные предложения по ипотеке на первичном рынке исходили от банков-участников программы АИЖК «Стимул» и программы ВЭБа по стимулированию строительства доступного жилья и ипотеки - благодаря сниженным финансовым рискам, условия ипотеки с государственной поддержкой оказались весьма привлекательными. Конкурировать с такими предложениями смогли лишь совместные программы банков и застройщиков, в рамках которых реализуются квартиры в конкретном строящемся объекте. Количество таких предложений на рынке также ощутимо увеличилось.
Прогноз развития ипотеки в 2011 году
Итак, процентные ставки по ипотеке вплотную приблизились к докризисным значения. Небольшой запас для снижения есть, но дальнейшее развитие событий будет зависеть от общей экономической ситуации в стране.
Кредитные организации вряд ли будут активно запускать новые ипотечные продукты, т.к. сегодня на рынке представлены кредитные программы практически для любых целей заемщика и придумать что-то новое достаточно проблематично.
С большей вероятностью банки пойдут по пути улучшения условий и качества услуг по уже действующим программам. В частности, должны стать более привлекательными для заемщика ипотечные программы по предоставлению кредитов для приобретения загородной недвижимости и квартир в новостройках.
Свою роль может сыграть и мировая экономика. Социальные потрясения в Африке и Азии, природные катаклизмы в Австралии и Америке, которые являются крупными поставщиками продуктов, в том числе и в Россию, могут серьезно отразиться на стоимости продовольствия, в результате чего многим людям будет уже не до улучшения жилищных условий, и тем более, не до ипотеки.
Помимо этого, в стране все еще очень заметны последствия кризиса и значительная доля прошлогодних ипотечных кредитов основаны на разного рода государственных субсидиях. Сколь долго еще будет сохраняться роль государства в поддержке банковской сферы - пока не ясно. Однако, если все финансовые и экономические показатели в России будут стремительно улучшаться, а банки смогут и дальше смягчать условия предоставления ипотечного кредита и, пусть незначительно, но снижать процентные ставки, то вполне возможно, что рынок ипотеки в 2011 году наберет обороты.
|
Ключевые понятия: Застройщик, Комиссия банка, Первоначальный взнос, Процентная ставка, Ставка рефинансирования |
