Раньше банки США раздавали ипотечные кредиты «направо и налево», что привело к кризису. Это говорит о том, что банковские работники, мягко говоря, плохо проверяли платежеспособность клиентов. Вот и российские банки пришли к выводу, что такого нам не надо и стали более тщательно проверять клиентов.
Никто никогда не задумывался о том, как потенциальных заемщиков проверяют в банке? А ведь это процесс скрытный и невооруженным взглядом совсем не заметен. Ведь кредитные менеджеры как психологи штудируют каждую мелочь в поведении заемщика.
Итак, все начинается с того, когда будущий заемщик входит в офис. Кредитные менеджеры по внешнему виду и документам сразу определяют, что за заемщик пришел в банк. Затем клиента фотографируют, на случай, если операционист побоится принять решение. Далее информация о нем пройдет через вторичный скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска), и уже специалисты примут решение.
В случае если кредит небольшой, то решение принимается почти сразу. В остальных случаях начинается процедура вторичного андеррайтинга – повторная проверка кредитоспособности клиента.
Когда автоматическая система оценки клиента дала добро, то оценкой заемщика начинают заниматься сотрудники службы безопасности. Стоит заметить, что далеко не во всех банках действует система вторичной проверки.
В банках, ориентированных на розницу, действует немного другой подход - по количеству баллов. Если после подсчета у клиента набирается определенное число баллов, которых либо достаточно, либо недостаточно для получения кредита, в этом случае решение в большей мере зависит от кредитного эксперта, работающего с его заявкой, нежели от действительных финансовых возможностей человека.
Но на втором этапе проверки, когда в процесс выдачи кредита вступают сотрудники службы безопасности, начинается серьезная проверка. Специалисты банка проверяют предоставленные клиентом данные, звонят на работу и ищут клиента в "черных списках" самого банка и кредитных бюро.
Система работы самих бюро состоит из двух уровней. В первый уровень входит центральный каталог кредитных историй, то есть, база, которую ведет Центробанк. Там находятся сведения о том, кто из заемщиков передал информацию в любое бюро кредитных историй. В ЦБ есть информация о том, в каком из кредитных бюро хранится история того или иного клиента. Это просто способ навигации для банков и коммерческих БКИ, желающих найти информацию о заемщике.
Второй уровень - это базы кредитных организаций, которые отсылают в БКИ списки надежных и ненадежных клиентов. И получив данные из бюро кредитных историй, банки уже окончательно решают, выдавать кредит или нет.
Кроме того, банками анализируются такие параметры, как образование, квалификация, опыт и место работы потенциального заемщика, его доходы и расходы, обременения (в том числе алименты, кредиты в других банках) – другими словами, все, что может помочь получить о клиенте дополнительную информацию, чтобы как можно точнее определить возможный размер предоставляемого кредита.
Можно выделить процедуры, общие для всех: проверяется, идут ли отчисления от дохода работника в фонды (пенсионный, социального страхования),по которым можно определить, соответствуют ли реальные доходы потенциального заемщика сумме, указанной в справке 2-НДФЛ; учитывается стаж работника на последнем месте работы; оценка дохода с основного места работы, путем обращения (часто по телефону) на предприятия; соответствие уровня зарплаты, заявленной потенциальным заемщиком, рыночной стоимости такого работника; проверка кредитной истории; учитывается семейное положение, наличие недвижимости, а также иных заявленных источников дохода, помимо зарплаты; оценивается бизнес, если заемщиком намерен выступить гендиректор или владелец компании.
Одинцова Екатерина, RealtyPress.ru