Ипотечное кредитование в России появилось всего несколько лет назад, но развивается, надо сказать, довольно стремительно. К концу текущего года объем ипотечных кредитов, выданных населению, достигнет, по прогнозам Банка России, 300 млр. рублей. При этом объем просроченных задолженностей составит 3-5% от всего количества кредитов в портфелях российских банков.
Причины задолженностей различны: от тривиальной непунктуальности и необязательности до мошенничества. Как отмечают банкиры, среди их клиентов есть большое количество тех, для которых просрочка платежа на 2-4 дня – это обычная ситуация. Они, как правило, при напоминании о необходимости оплатить некоторую сумму, в том числе и пени, безболезненно выполняют обязательство перед кредитором.
Дело в том, что некоторые банки рассчитывают суммы штрафов, исходя из оценки своих издержек "за упущенную выгоду" — то есть исходя из того, сколько процентов принесли бы эти деньги банку, если бы они вовремя были внесены заемщиком. Сотрудники этих банков обычно оперативно объясняют заемщикам, что оставлять такие долги не в их интересах.
А другие, напротив, рассчитывают штрафные ставки так, что сами пени превращаются для банка в солидный источник дополнительного дохода. А для повышения эффективности такого способа, банки вносят некоторый элемент загадочности.
В отзывах о банках, оставленных клиентами, не редко можно встретить жалобы такого характера: человек опоздал с платежом по кредиту на два-три дня, причем не по своей вине, а по причине того, что банк предложил ему платить через отделения своих партнеров. Так клиенту, якобы, будет удобнее. Заемщик следует совету банка, не подозревая, что эти самые партнеры несвоевременно перечисляют деньги, с задержкой до 5-ти дней.
Через несколько месяцев банковские сотрудники ошарашивают бедного клиента суммой с набежавшими за эту просрочку процентами и штрафами. Так, за просрочку по ипотечному кредиту чаще всего начисляется пеня в размере 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки! Ну и для кого, скажите, напоминание о необходимости оплатить некоторую сумму безболезненно? И кому выгодно "вовремя" поставить клиента в известность?
Такие - 1-5-дневные задержки платежей банкиры называют "техническими" и заверяют, что не принимают их в расчет, в отличие от просрочек на более длительные сроки (несколько месяцев). Потеря работы, рождение ребенка, задержка заработной платы, да мало ли еще причин, приводящих к увеличению расходов и временной неплатежеспособности.
Правда, если заемщик сам придет в банк и объяснит свою ситуацию, ему могут пойти навстречу и отсрочить выплату по кредиту на определенный срок. Но вот, если заемщик не пришел и не платит, это называется критической просрочкой, и банки начинают бить тревогу.
Крупные банки имеют на такой случай собственное подразделение, работники которого начинают доставать безответственного заемщика телефонными звонками и письмами с угрозами. Сначала клиенту сообщают, что его кредитная история из-за несвоевременных выплат будет испорчена. Это грозит тем, что банк направит информацию о долгах в кредитное бюро, а значит, взять кредит повторно будет очень проблематично. Затем идут в ход угрозы судебного разбирательства и ареста имущества. Чаще всего одного письма со ссылкой на некоторые статьи Уголовного кодекса (№ 159 - мошенничество, № 176 - незаконное получение кредита, № 174 - легализация денежных средств) бывает достаточно, чтобы человек вновь начал исправно платить.
Если это не помогает, банковские сотрудники могут позвонить должнику на работу и вежливо проинформировать его начальника о сложившейся ситуации.
Последняя стадия борьбы с должниками – обращение в суд. В соответствии с законом "Об ипотеке", если заемщик в течение 12 месяцев просрочил платеж более 3 раз (вне зависимости от суммы просрочки) банк имеет право начать процедуру востребования предмета залога. Таким образом, хозяин квартиры рискует остаться без крыши над головой. Опыт торгов по заложенной квартире в России уже был.
Мелкие банки работу по "выбиванию долгов из клиентов" возлагают на специализированные компании - так называемые, коллекторские агентства. По большому счету, коллекторы работают с заемщиками практически по такой же схеме, что и банки. Правда, беспрестанные звонки из коллекторского агентства могут раздаваться даже поздно вечером и направлены они, главным образом, на то, чтобы в конечном счете вызвать у клиента легкое заикание, нервный тик и желание как можно скорее вернуть деньги. Тон телефонных бесед не всегда бывает мягким и вежливым. Да и письмо-напоминание может оказаться не в почтовом ящике, а на капоте автомобиля, прижатое камнем. Вообщем, главное оружие - сильный прессинг.
По оценкам все тех же коллекторских фирм, более 70% задолженностей погашается в результате такой работы. Правильно, а кому хочется быть под постоянным давлением?
Вот и вывод напрашивается сам собой: не опаздывайте с платежами, господа. А лучше, платите раньше указанной в графике погашения даты, дней так на десять...
Олеся Луцкая, RealtyPress.ru