Каждый когда-то вынужден решать одну и ту же задачу: как получить деньги на выгодных для себя условиях, как получить кредит и не нажить проблем. Сегодня своими рекомендациями делится Председатель Совета директоров Банка24.ру Сергей Лапшин.
Сегодня очень популярны экспересс-кредиты...
— Отнюдь, эра экспресс-кредитования уже прошла. Люди стали опытней и ищут крупные и дешевые ресурсы для других задач. Просматривается закономерность: сначала ломбарды, потом экспресс-кредиты — они выполнили свою функцию «уважаемых санитаров леса»: подготовили население к более сложным кредитным продуктам. Сегодня активно развиваются потребительские кредиты, в т.ч. целевые, кредитные карты, ипотека. Безусловно, экспресс-кредитование более выгодно для банкиров, но рынок кредитовании развивается быстрыми темпами, конкуренция растет и заставляет банки упрощать условия и снижать ставки. Достойную лепту в снижение кредитной ставки начинают вносить кредитные бюро. Например, ставки по ипотеке за последние полгода снизились на несколько пунктов: в среднем с 15% до 11% годовых.
Планируется ли дальнейшее снижение ставок по ипотечным кредитам?
— Да, ставки будут снижаться, но медленно. Однако, всем, кто планирует приобрести жилье, рекомендую не дожидаться снижения ставок. Рост цен на недвижимость в России в ближайшие годы будет опережать ту экономию на процентных ставках, которую можно получить, ожидая дешевых кредитов. Нет никаких причин, чтобы стоимость жилья не только упала, но хотя бы остановилась в росте. Для этого необходимо отсутствие спроса, а это невозможно, так как доходы населения растут. Пока реализация нацпроекта «Доступное жилье» войдет в активную стадию, пока «раскрутится» строительная индустрия, пока будут внедрены новые технологии и начнут строить необходимые объемы жилья... Чуда не произойдет, и количество предложений на рынке недвижимости резко не вырастет. Более того, коммуникации, строительные материалы, работу строителей и т.п., — все это будет лишь дорожать. Убежден, что стоимость жилья будет только расти.
Но многие опасаются высоких процентных ставок по ипотеке...
— Так как полагают, что, взяв кредит сегодня по более высокой процентной ставке будут её выплачивать все 30 лет, теряя деньги, когда ставки снизятся. Но это не так. Уже сейчас между банками зарождается некая борьба, которая позднее перерастет в «войну перекредитования». Например, вы взяли дорогой кредит и купили квартиру, а через год, когда цена на недвижимость еще больше вырастет, вы сможете поучаствовать в программе переоформления кредитной ставки на более низкую в своем банке, либо в другом. Это общемировая практика. Массовые рекламные акции банков с предложением перекредитовать ипотечный кредит начнутся в России в ближайшие годы - в 2007 - максимум 2008 гг. Так банки будут переманивать друг у друга клиентов и наращивать активы.
Если не стоит бояться высоких неподъемных процентных ставок по ипотеке, то в чем тогда коварство ипотечных кредитов?
— Обратите, например, внимание на хитрости, которые могут начать практиковать некоторые банки. Они вводят в кредитные договоры пункты о невозможности без разрешения банка досрочно вернуть кредит. В этом случае действительно придется «отрабатывать» ставку до конца, кредит нельзя будет рефинансировать. Еще банки предусматривают досрочный возврат кредита с разрешения банка, но в договоре не указывают срок, когда это станет возможным, а ссылаются на тарифы, которые часто меняются. Когда в договоре прописан конкретный срок моратория на досрочное погашения кредита, это одно, а когда дана ссылка на тарифы — это не что иное, как «хеджирование долгосрочных процентных рисков банков». Я рекомендую покупать недвижимость сейчас, а потом уже заниматься поиском более дешевых ресурсов. Пока вы ждете, стоимость квартиры существенно вырастет.
Сергей Геннадьевич, россияне все больше привыкают жить в кредит. Вы считаете, это не опасно?
— Все есть яд — все есть лекарство. Необходимо соблюдать меру на основе здравого смысла и личных доходов. Недавно я пришел к выводу, что банковская система, кредитуя население, формирует в стране тот самый средний класс. Потому что человек, когда он «закредитован», боится потерять работу, стремится к карьерному росту. В конце концов, такой человек боится ударить соседа кулаком в лицо, чтобы его в криминальную сводку не включили и не снизили его кредитный рейтинг. Он не станет превышать скорость, т.к. отчет из ГИБДД приведет к повышению платежа по ОСАГО. Вот так и получается средний класс, когда у человека есть все: машина, квартира, но при этом он становится в хорошем смысле управляемым.
