Что такое экспресс-кредит: преимущества и главные отличия от других форм кредитования

Экспресс-кредиты, представляющие собой одну из разновидностей потребительской формы кредитования, стали чрезвычайно популярными в последние годы. Экспресс-кредит может выдаваться как частным (на покупку бытовой техники, на оплату лечения или туристической поездки), так и юридическим лицам (на оплату аренды магазинов, на закупку партии новых товаров для предприятий и т.д.).

Как правило, денежные суммы, предоставляемые банками по экспресс-кредитам, не слишком велики, а для юридических лиц средства поступают прямо на счет того предприятия, с которым ведется соглашение о покупке товаров. Так как торговые расчеты между компаниями и предприятиями, которые находятся на российской территории, принято производить в национальной валюте (т.е. в рублях), то экспресс-кредиты также принято выдавать в рублях, в том числе и частным лицам. Теперь имея представление о том, что такое экспресс-кредит, попробуем разобраться в тонкостях его получения, а также в его преимуществах и особенностях.

Как оформляется экспресс-кредит?

Чаще всего эта форма кредита, как и все остальные потребительские кредиты, оформляется в офисах банков. Заемщик заполняет заявку на сумму кредитования и предоставляет документы, подтверждающие его платежеспособность. На некоторых крупных российских предприятиях, которые часто пользуются услугами экспресс-кредитования, работают штатные сотрудники банков, которые и занимаются оформлением всей необходимой документации.

Такие же банковские служащие занимаются оформлением экспресс-кредитов в магазинах бытовой и компьютерной техники, в мебельных салонах и крупных торговых центрах. Банк в индивидуальном порядке для каждого заемщика определяет, выдать ли запрашиваемый кредит в полном размере или заемщик должен сразу оплатить часть покупки из собственных средств (10-50%), чтобы подтвердить свою платежеспособность. Выдавать кредит полностью, только часть или вовсе отказать, решают сотрудники банка, исходя из предоставленных документов заемщиком. Стабильный доход и официальное трудоустройство являются главным критерием доверия к заемщику.

Как заемщику доказать свою платежеспособность, чтобы получить разрешение на экспресс-кредит?

1. Доход заемщика

Каждый раз, отправляясь за получением кредита, заемщик сдает своеобразный экзамен, в результате которого он должен подтвердить как можно более правдиво и полно свою платежеспособность. Причем высокий материальный доход может стать главным критерием доверия банка.

Доходом может считаться не только официальная заработная плата, но и пенсия, а также доходы банковских депозитов и ценных бумаг, наличие квартиры, дома, дачи, машины или собственного предприятия. Заработная плата должна подтверждаться специальной справкой, выданной бухгалтерией предприятия (форма 2-НДФЛ). Естественно, что заемщики с «белой» зарплатой имеют для банка преимущества на выдачу кредитов перед заемщиками с «черной» зарплатой (выдаваемой неофициальным путем в конвертах), которую подтвердить документально невозможно.

Можно также предоставить в качестве доказательства своей платежеспособности:

• Договор по найму на работу, если зарплата неофициальная;
• Квитанции об уплате коммунальных счетов, подтверждающие, что вы не имеете задолженностей;
• Наличие загранпаспорта считается банком косвенным признаком благополучия жизни заемщика;
• Выписка банковского счета, если таковой имеется, а также наличие банковских карт и другие документы.

2. Возраст заемщика

Обычными ограничениями для всей российской банковской системы является возраст заемщиков в диапазоне 18-60 лет. Однако на деле оказывается, что некоторые банки сокращают этот диапазон от 25-30 до 45-50 лет. Как показывает практика, этот возраст для кредитования самый «перспективный» в плане погашения долгов.

В этом возрасте человек наиболее продуктивно трудится, использует полученное образование, не обременен болезнями. Некоторые банки, наоборот, расширяют возрастной диапазон выдачи экспресс-кредитов пенсионерам до 75 лет, но суммы предлагаемых кредитов при этом сокращаются.

3. Профессиональный статус заемщика

Наличие высшего образования, ученой степени или перспективный карьерный рост являются огромным «плюсом» в получении разрешения на кредит. Для многих банков трудовой стаж не менее двух лет, стабильная зарплата и официальное трудоустройство уже считаются хорошими показателями для подтверждения платежеспособности заемщика.

Но некоторые банки готовы предоставлять большие суммы кредитов только с предоставлением дополнительного пакета документов. Предпочтение отдается тем заемщикам, которые долго трудятся на одном месте работы, имеют минимальное количество записей в трудовой книжке, стабильны в выборе работы.

Большое значение имеет и семейный статус. Если человек находится в законном браке, то доверие к нему банка больше, нежели к заемщику без семьи.

Основной пакет документов на получение экспресс-кредита:

• паспорт или удостоверение личности;
• копии трудовой книжки и свидетельства об образовании;
• копии свидетельств о рождении детей и о браке;
• военный билет;
• водительское удостоверение;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• копии документов, подтверждающие права заемщика на недвижимость или другую форму собственности.

Если суммы экспресс-кредитов незначительные (например, на оплату недорогой бытовой техники), тогда пакет документов, требующихся банку для подтверждения платежеспособности, может существенного сократиться. Для получения крупных сумм кредита требуются поручители или залог в виде квартиры, дачи, машины, земельного участка и т.д.

В некоторых случаях, если экспресс-кредит предоставляется пенсионеру на крупную сумму, банк требует страховку жизни или поручение родственников. При оформлении залога требуется оценка имущества, предлагаемого заемщиком в залог.

Сроки оформления экспресс-кредитов

Исходя из названия этой формы кредитования, можно сразу сделать вывод, что экспресс-кредит оформляется в самые короткие сроки – в течение часа. Именно такое количество времени нужно заемщику, чтобы получить разрешение банка на покупку товаров в магазине или сервисной точке.

Если сумма покупки невелика, то требуется лишь подтвердить свою личность, трудоспособность и иметь прописку в том городе, где находится офис банка и берется кредит. Если же сумма кредита высокая, то оформление может занять до 3 дней и пакет предоставляемых документов расширяется. Нужны подтверждения личности в качестве другого документа, кроме паспорта (военный билет, водительские права, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, социальная карта, банковская карточка и т.д.). Проверка заемщика на платежеспособность осуществляется по методу скоринга, по ускоренной процедуре.

Главные особенности экспресс-кредитования

Экспресс-кредит считается самым дорогим видом потребительского кредита, поэтому и процентная ставка по его погашению значительно превышает все остальные виды кредитования. Таким образом, банк сокращает риск потери денежных сумм, ведь проверка платежеспособности заемщика проходит быстро и поверхностно.

Сроки погашения экспресс-кредитов минимальны, а предлагаемые к займу суммы по сравнению с другими формами кредитов относительно невелики (максимум 100 тысяч рублей).

Чем экспресс-кредит отличается от микрокредитования?

1. Время на принятие решения и выдачи экспресс-кредита самое минимальное;
2. При оформлении экспресс-кредита очень редко требуются поручители или залог имущества;
3. Процентная ставка погашения этого кредита выше, чем при микрокредитовании, чтобы покрыть риск потери денег банковским учреждением;
4. Экспресс-кредиты, в отличие от микрокредитов, берутся на малые потребности частного использования или поддержания бизнеса.

Выгодно ли брать экспресс-кредит?

Если деньги нужны «сегодня и сейчас», тогда форма экспресс-кредита может считаться самой приемлемой для заемщика. Лучше брать такие кредиты сроком на 6-12 месяцев, не более, иначе купленный товар или приобретаемые для предприятия грузы могут оказаться дороже своей номинальной стоимости на 70-80%, если учитывать проценты по ежемесячным погашениям кредита. Для заемщика будет экономически выгодна, с учетом постоянно растущей инфляции, переплата по кредиту не более чем на 10% - 30%.

Если же требуется большая сумма денег для займа, сроки для ее получения «не горят» и вы рассчитываете на большой отрезок времени для ее погашения, то будет куда выгоднее собрать, не торопясь, дополнительный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. При этом вы получаете лучшие условия кредитования. При покупке мебели или бытовой техники в кредит, следует найти торговую точку, где нужный вам товар продается по акциям или скидкам, которые и покроют часть ваших расходов по погашению кредита.

Каждый из заемщиков решает сам, какой вид кредита ему более выгоден в тех или иных жизненных ситуациях. Но при этом не следует забывать, что для многих российских банков экспресс-кредитование остается основным источником дохода для успешного существования, поэтому рассчитывать на «нулевую» переплату по кредиту не стоит.

Ключевые понятия: Погашение кредита, Получение кредита, Процентная ставка