В Израиле ипотечное кредитование всегда развивалось достаточно лояльно как к местным жителям, так и к иностранным заемщикам. Причем в отличие от других крупных мировых держав, условия ипотеки здесь принимались именно для того, чтобы физические лица могли воспользоваться долгосрочными кредитами на покупку жилья, а не в качестве формальности.
Примечательно, что в самый разгар кризиса, когда большинство стран вообще отказались от таких высокорисковых кредитных операций, как ипотека, Израиль понизил процентную ставку по кредитам для иностранных заемщиков до 2,5% годовых. За счет этих иностранных вливаний страна неплохо перенесла кризис. Поэтому говорить о том, как относятся к иностранцам, имеющим желание приобрести в Израиле ипотеку – просто излишне. Их здесь холят, лелеют и обслуживают по первому разряду. Даже если они не являются гражданами Израиля.
Виды ипотеки в Израиле
В Израиле на сегодняшний день существует три вида ипотечных ссуд. Самая распространенная и любимая всеми ипотечная ссуда – это так называемая машканта. Машкантой называют в Израиле ипотеку с целевым назначением для приобретения или строительства жилья, финансируемую из государственного бюджета. Этакая народная ипотека! Получить ее имеет право любой человек, не имевший собственного жилья в Израиле на первое июня 1971 года.
Обязательным условием по машканте является залог приобретаемой недвижимости. Возврат машканты производится равными ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования. Как правило, по этому виду ипотечных ссуд многие банки требуют наличие поручителей, или, как их называют здесь – гарантов.
Как и в России, до полной выплаты кредита продать и купить обремененное имущество невозможно. В индивидуальном порядке банк-кредитор имеет право разрешить перевод машканты на другого кредитора. Или дать добро на продажу квартиры, взятой по машканте, для приобретения другой недвижимости этим же способом. Машканта выдается только на покупку квартиры на первичном рынке, причем дом уже должен быть сдан в эксплуатацию, а квартира отделана «под ключ».
В Израиле так же существует государственная ипотечная ссуда, которая выдается властями Израиля, как местным жителям, так и иностранцам, для приобретения квартир и домов в определенных районах страны. Как вы понимаете, не самых удобных для проживания, промышленно не развитых, со слабой инфраструктурой и т.д.
Получение государственной ссуды – не безвозмездно, ее тоже нужно будет отдавать. Поэтому такая форма поддержки государства довольно сомнительна. Не удивительно, что ее частенько навязывают иностранцам, немного «плавающим» в прелестях ландшафта этой страны. При получении такой ссуды, купить недвижимость можно только в конкретно оговоренном районе. А это, как правило, точно не Телль-Авив.
Государственная ссуда выдается как на квартиры на первичном, так и на вторичном рынке. Правда, последние приобретаются только в районах, оговоренных государственной программой. Например, в районе Иерусалима на государственную ссуду можно приобрести жилье разве что в Маале-Адумим, это поселение городского типа находится за зеленой чертой.
Третий вид ипотеки – это целевые ипотечные ссуды, не поддерживаемые государством, а выдаваемые коммерческими банками на приобретение жилья в стране. Они выдаются на приобретении жилья на первичном и вторичном рынке, а так же на строительство домов.
Местные особенности
Интересным условием машканты является в Израиле следующий факт: заемщики имеют право объединять государственные суды и машканты в одну единую и приобретать на нее большое «семейное гнездо» или строить дом для всей семьи. Так здесь учитывают национальные особенности. При этом желательно подтвердить свое родство документально. Но в силу обстоятельств, если документы о родстве утеряны, то достаточно и нотариального подтверждения.
В случае, если машканты были объединены несколькими заемщиками, то приобретенное имущество принадлежит им в следующих долях:
- если были объединены несколько машкант отдельных граждан, например, мужа и жены, то оба заемщика имеют равные доли при регистрации прав на владение недвижимостью,
- если объединены три машканты одной семьи (независимо от количества ее человек) и двух отдельных заемщиков, то доли распределяются в следующем порядке – 50/25/25.
- если объединили машканты одна семья (независимо от количества ее человек) и один заемщик, то семья имеет право на владение 75% недвижимости, отдельный заемщик - 25%.
Условия ипотеки в Израиле
Машканта и государственная ссуда выдаются по следующим условиям:
- процентная ставка 3-4% годовых,
- срок кредитования – 28 лет,
- максимальный размер кредита - 60% от стоимости приобретаемого имущества,
- сумма кредита полностью корректируется индексом роста потребительских цен, причем, если ссуда является групповой (семья плюс несколько отдельных граждан), то она прикреплена к индексу на 80%. Если же заемщиком является физическое лицо, то – на все сто.
- если заемщик живет в квартире или доме, приобретенной по машканте, 15 лет, то по прошествии этого времени вступает в силу бонус от государства - «маанак мутне». Остаток ссуды списывается, и обременение с квартиры снимается.
Все «гладкие» ипотечные условия в Израиле – не случайны. При покупке квартиры всегда всплывает масса непредвиденных расходов, как то: оплата посреднику составляет 1-2%, услуги адвоката – 1-2%, налог на покупку квартиры, платеж за запись в ТАБО (что-то вроде нашей местной архитектуры) и т.д. Поэтому, прежде, чем взять кредит на приобретение квартиры или дома, который вам дадут вполне охотно, просчитайте сумму непредвиденных расходов.
- Документы, необходимые для получения ипотеки:
- паспорт заемщика и паспорт его/ее супруги (при наличии таковой),
- паспорта поручителей,
- справка из налоговой инспекции о годовом доходе за два последних финансовых года,
- документы на уже имеющуюся недвижимость.
При этом весь пакет документов должен быть оформлен на иврите или на английском и заверен нотариально.