Последний месяц уходящего 2013 года не принес неожиданностей. Каких-либо переломных событий, способных изменить существующие тренды ипотечного кредитования, в декабре не произошло. В преддверии праздников банки продолжали использовать покупательский ажиотаж и выдавали традиционные кредиты по акциям, которые должны закончиться с наступлением очередного года. Так что, уже по итогам предыдущих одиннадцати месяцев можно было смело прогнозировать тенденции, с которыми столкнутся банкиры и их клиенты в 2014-м. В уходящем году кредитов на покупку недвижимости было выдано больше, чем в 2012-м – хотя в течение года темпы выдачи продолжили снижаться, а рынок демонстрировал рост более медленный, чем предсказывали аналитики.
Новое в кредитных программах
- В прошедшем году получило развитие относительно новое направление ипотечного кредитования – кредиты на приобретение апартаментов. Рынок апартаментов демонстрирует заметный рост и это не вызывает удивления, ведь подобная недвижимость стоит несколько дешевле квартир аналогичной площади.
- Также, достаточно новым направлением стали программы, позволяющие разбивать общую сумму кредита на транши – клиенты могут выбирать сумму и время для снятия средств. Это позволяет оплачивать проценты только за фактически используемые средства. Кроме того, клиенты получили возможность погашать задолженность – тело кредита и проценты – по собственному графику.
- Еще одной новинкой можно считать и предложения банков, позволяющих оформить ипотечный кредит на квартиру в строящемся доме без обязательной аккредитации застройщика и самого объекта у банка-кредитора. Это позволяет сократить время получения кредита, избавляет клиента и сотрудников банка от ненужных проволочек, одновременно являясь оправданным с точки зрения менеджмента банка.
Превалирующие тенденции
Основная тенденция, которое в следующем году может получить продолжение – плавное снижение процентных ставок. Этот приятный процесс начался со второй половины 2013 года, после довольно длительного (и столь же плавного) роста ставок, что наблюдалось в течение всего 2012-го. Итак, не забегая далеко вперед, можно с достаточной долей уверенности предположить, что, по крайней мере, в первом квартале ставки сохранятся на прежнем уровне. Все те, кто планировал воспользоваться ипотечным кредитом ближайшее время – будут иметь возможность сделать это на прежних условиях.
Следующая тенденция, которая сохранится как минимум в ближайшее время – ослабление требований к заемщикам. Экономическая ситуация в стране далека от идеальной, и это не преминет отразиться на ипотечном рынке, который несколько сузился. Даже несмотря на то, что в конце декабря стали все чаще звучать заявления о грядущих проблемах с ликвидностью, банки имеют некоторый запас, и продолжают привлекать клиентов.
Платежеспособных заемщиков, желающих оформить кредит, становится все меньше, но банки все же заинтересованы в их выдаче. Понизить ставку в такой ситуации нельзя, а вот пересмотреть требования к заемщикам – почему бы и нет? В условиях от некоторых банков требования к первому взносу снизились до 0%, также снизились ограничения относительно наличия постоянного места работы, необходимость подтверждения дохода.
Знаковое событие
В последнем месяце прошлого года произошли давно ожидаемые события, которые стали серьезной вехой в развитии отечественного рынка ипотечного кредитования. 24 декабря впервые состоялась мультиоригинаторная сделка – коллективный выпуск облигаций с ипотечным покрытием. Объем выпуска составил 3 млрд. рублей, а необходимый пул сформирован с участием пяти ипотечных агентов. Выпуск будет проходить траншами, первый транш получил дополнительное обеспечение в виде поручительства АИЖК.
Подобные сделки могут облегчить выход на ипотечный рынок небольших банков и региональных компаний, позволят участникам расширить свою деятельность на первичном рынке и привлечь финансы из рыночных источников. Иными словами, ипотечный рынок получил новый толчок к развитию, и будет принимать все более цивилизованные формы.
Инициатором программы выступает АИЖК на правах государственного института развития ипотеки. Для потенциальных заемщиков это означает, что получить ипотечный кредит будет проще и рынок предложений первичной недвижимости вырастет (а ставка вполне может продолжить снижение), что полностью соответствует претензиям правительства на снижение ипотечной ставки до 6-8% годовых. На этом фоне эксперты отмечают возвращение интереса к ипотечному кредитованию у банков, которые некоторое время назад свернули ипотечные программы., будучи неспособными выдержать конкуренцию с крупными игроками рынка.
| Банк | Взнос | Срок | Сумма | Ставка | Forbes | Итого |
| Сбербанк | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| ВТБ 24 | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| Нордеа Банк | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| Райффайзенбанк | 3 | 2 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| ЮниКредит Банк | 2 | 3 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| DeltaCredit | 3 | 2 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| Абсолют Банк | 3 | 2 | 3 | 3 | 2 | 13 |
| Московский кредитный банк | 3 | 3 | 3 | 3 | 1 | 13 |
| Собинбанк | 3 | 3 | 3 | 3 | 1 | 13 |
| Банк Москвы | 2 | 3 | 3 | 2 | 2 | 12 |
| Газпромбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 2 | 12 |
| Росбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 2 | 12 |
| Связь-Банк | 2 | 3 | 3 | 3 | 1 | 12 |
| Альфа-банк | 3 | 2 | 3 | 2 | 2 | 12 |
| Уралсиб | 2 | 3 | 2 | 3 | 1 | 11 |
| Росевробанк | 3 | 1 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Промсвязьбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Транскапиталбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Татфондбанк | 3 | 1 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Балтинвестбанк | 3 | 2 | 2 | 3 | 1 | 11 |
| Зенит | 3 | 2 | 2 | 2 | 1 | 10 |
| Глобэксбанк | 1 | 3 | 1 | 3 | 2 | 10 |
| Кредит Европа Банк | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 | 10 |
| Ханты-Мансийский банк | 2 | 3 | 0,5 | 3 | 1 | 9,5 |
| Возрождение | 2 | 3 | 1 | 2 | 1 | 9 |
Критерии оценки:
1. Величина минимального первоначального взноса: 1 балл — от 25%, 2 балла — от 20%, 3 балла — до 20%.
2. Максимальный срок кредитования: 1 балл — до 20 лет, 2 балла — до 25 лет, 3 балла — свыше 25 лет.
3. Максимальная сумма кредита: 0,5 балла – до 5 млн., 1 балл — до 10 млн., 2 балла — до 20 млн., 3 балла — свыше 20
4. Величина процентной ставки: 1 балл — выше средней, 2 – 2,5 балла — приблизительно равна средней (в зависимости от верхнего предела ставки), 3 балла — ниже средней ставки.
5. Рейтинг надежности Forbes: 1 балл — 3 звезды, 2 балла — 4 звезды, 3 балла — 5 звезд.
|
Ключевые понятия: Ипотека на новостройки, Ипотечная программа, Ипотечная ставка, Погашение кредита |
