Несмотря на ожидания экспертов, которые полагали, что в октябре ставки достигли своего минимума по итогам текущего года, в ноябре стоимость ипотеки продолжила снижаться. Локомотивами снижения ставок, как всегда, выступили государственные банки, которым на данный момент принадлежит основная доля рынка ипотечного кредитования. Вполне естественно, что следом за ними продолжили снижать ставки и все остальные игроки.
Снижение ставок вполне соответствует целям правительства, которое стремится к цифре в 8%. Основной вектор приложения усилий Центробанка - удешевление кредитов на первичном рынке недвижимости, по крайней мере, такой вывод можно сделать, наблюдая за результатами. В ноябре значительно обострилась конкуренция между крупнейшими банками, следствием чего стал очередной виток снижения ставок в пределах всего рынка.
Ноябрьские действия Центробанка
В ноябре состоялось первое заседание, на котором рабочая группа разрабатывала меры, направленные на снижение стоимости ипотечного кредитования. В заседании, проходившем под руководством Эльвиры Набиуллиной (главы Центробанка), принимали участие представители Минэкономразвития, Минфина, депутаты Госдумы, представители АИЖК.
В ходе совещания были обозначены три главные точки приложения усилий по снижению ставок:
- Упрощение процедуры переуступки по закладным на законодательном уровне;
- Увеличение объема рефинансирования Центробанком ипотечных кредитов, которые уже выданы (введение дополнительных льгот для банков);
- Снижение коэффициентов риска для процедуры расчета достаточности капитала
Эксперты рынка сходятся во мнении, что озвученные меры действительно могут привести к снижению средней ставки до 10% годовых. На этом же заседании было принято решение внести поправки в закон «О потребительском кредитовании», смысл поправок заключается в том, что действие этого закона не должно распространяться на ипотечные кредиты.
Реакция участников рынка
На фоне принятых решений тренды, наметившиеся ранее, продолжают развиваться – банки расширяют линейки ипотечных программ, процентные ставки медленно, но снижаются. Новые ипотечные продукты, предлагаемые банками в ноябре, мало связаны с жилой недвижимостью, но, тем не менее, эксперты считают, что эти программы получат достаточное распространение и банки смогут найти новых клиентов.
Одной из таких программ является предложение «гаражной ипотеки» от Росбанка и Ханты-Мансийского банка. Речь идет о кредитах на приобретение «машиноместа» в готовых и строящихся паркингах (подземных или наземных, многоуровневых), процентные ставки – от 13,25% до 16,75% для вторичного рынка и 15,25% - 18,75% для первичного рынка. Залогом выступает приобретаемая недвижимость, причем, в случае строящихся паркингов, процентная ставка снижается на 2% после того, как недвижимость готова и оформлена в собственность.
В принципе, для рынка эти программы новыми не являются, однако их распространение позволяет подтвердить тенденцию к расширению банками линейки своих ипотечных предложений.
Долговые послабления
В ноябре АИЖК решилось на эксперимент, который должен поспособствовать снижению общей задолженности по ипотечным кредитам. С 25 ноября по 31 декабря пройдет акция, в рамках которой с должников будет списана пеня в том случае, если те найдут возможность погасить задолженность по телу кредита и начисленным процентам.
Ранее подобные меры применялись только по отношению к потребительским нецелевым кредитам. Если результаты эксперимента будут удовлетворительными, то следует ожидать подобных движений и от других банков, предлагающих ипотечные продукты.
Достаточно интересный сервис предложил в ноябре и Сбербанк (пока что в пределах Северо-Западного банка). Суть предложения заключается в том, что еще до момента оформления ипотеки клиент будет иметь ясное представление об условиях урегулирования ситуации, когда возможность выплаты долга находится под вопросом. Еще в процессе одобрения кредита для клиента рассчитают условия отсрочки по уплате основного долга, определят возможность увеличения срока кредита.
Предновогодние акции
Уже с 12 ноября был снижен размер первоначального взноса для строящихся квартир Абсолют Банком, теперь минимальный первый взнос составляет уже не 30%, а 15% стоимости квартиры.
Нешуточная борьба за клиента разгорелась между лидерами рынка ипотеки, с 6 ноября началась акция по снижению ставок Газпромбанком в рамках предложения «14-13-12» для первичного и вторичного рынка. До момента получения свидетельства о праве собственности ставка составляет 12,45%, после ставка снижается до 12% годовых.
Банк DeltaCredit снизил на 1% ставки по ипотеке для новостроек, акция продлится вплоть до Нового года. Целую серию акций для покупателей квартир от ряда крупных застройщиков под конец ноября запустил Сбербанк. Процентная ставка по акции составляет 11,5% при сроке кредитования до 10 лет. Не остался в стороне главный конкурент Сбербанка – ВТБ24, который сделал ответный шаг и предложил ставку в 11,5 годовых абсолютно на все новостройки.
| Банк | Взнос | Срок | Сумма | Ставка | Forbes | Итого |
| Сбербанк | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| ВТБ 24 | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| Нордеа Банк | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| Райффайзенбанк | 3 | 2 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| ЮниКредит Банк | 2 | 3 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| DeltaCredit | 3 | 2 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| Абсолют Банк | 3 | 2 | 3 | 3 | 2 | 13 |
| Московский кредитный банк | 3 | 3 | 3 | 3 | 1 | 13 |
| Собинбанк | 3 | 3 | 3 | 3 | 1 | 13 |
| Банк Москвы | 2 | 3 | 3 | 2 | 2 | 12 |
| Газпромбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 2 | 12 |
| Росбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 2 | 12 |
| Связь-Банк | 2 | 3 | 3 | 3 | 1 | 12 |
| Альфа-банк | 3 | 2 | 3 | 2 | 2 | 12 |
| Уралсиб | 2 | 3 | 2 | 3 | 1 | 11 |
| Росевробанк | 3 | 1 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Промсвязьбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Транскапиталбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Татфондбанк | 3 | 1 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Балтинвестбанк | 3 | 2 | 2 | 3 | 1 | 11 |
| Зенит | 3 | 2 | 2 | 2 | 1 | 10 |
| Глобэксбанк | 1 | 3 | 1 | 3 | 2 | 10 |
| Кредит Европа Банк | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 | 10 |
| Ханты-Мансийский банк | 2 | 3 | 0,5 | 3 | 1 | 9,5 |
| Возрождение | 2 | 3 | 1 | 2 | 1 | 9 |
Критерии оценки:
1. Величина минимального первоначального взноса: 1 балл — от 25%, 2 балла — от 20%, 3 балла — до 20%.
2. Максимальный срок кредитования: 1 балл — до 20 лет, 2 балла — до 25 лет, 3 балла — свыше 25 лет.
3. Максимальная сумма кредита: 0,5 балла – до 5 млн., 1 балл — до 10 млн., 2 балла — до 20 млн., 3 балла — свыше 20
4. Величина процентной ставки: 1 балл — выше средней, 2 – 2,5 балла — приблизительно равна средней (в зависимости от верхнего предела ставки), 3 балла — ниже средней ставки.
5. Рейтинг надежности Forbes: 1 балл — 3 звезды, 2 балла — 4 звезды, 3 балла — 5 звезд.
