В октябре тенденции ипотечного кредитования несколько изменились под влиянием достаточно важных событий в российском законодательстве – были приняты (в первом чтении) изменения к закону «Об ипотеке». Окончательное принятие закона позволит банкам страховать риски (если стоимость залога снижается), а заемщикам – страховать ответственность (перед кредитором).
Это стало основанием для дальнейшего смягчения банками требований к заемщикам – к залоговому обеспечению и размеру первого взноса по кредиту. Разработчики поправок утверждают, что следствием принятия закона должно стать значительное снижение средней процентной ставки (до 8,6%). По состоянию на октябрь 2013 года средняя процентная ставка по ипотечным кредитам составляет 12,4%.
Кроме того, банковский сектор продолжает ожидать принятия проекта закона «О банкротстве физических лиц», однако, скорее всего, это событие случится лишь в следующем году. В ситуации, когда заемщик не в состоянии рассчитаться с банком, он сможет самостоятельно обратиться в суд с заявлением о реструктуризации долга и получить отсрочку до 5 лет.
Пока что следствием этих событий стал рост интереса банков к сегменту рефинансирования, стали появляться обновленные, более выгодные программы, которые позволяют привлечь клиентов из других банков. В середине октября такую программу предложил Сбербанк, который традиционно является лидером по разработке новых продуктов.
Общая ситуация на ипотечном рынке
В октябре предновогодняя лихорадка на рынке ипотечного кредитования продолжила набирать обороты. Целый ряд кредитных организаций согласно сезонной традиции требования к заемщикам более мягкими, появились привлекательные акции, действующие ограниченное время.
Количество ипотечных кредитов, выданных за первые три квартала 2013 года на 30% превысило показатель за аналогичный период 2012-го, и от четвертого квартала, который считается наиболее активным периодом на рынке, аналитики ожидают еще большего отрыва.
Продолжается рост кредитования в сегменте первичного жилья. Уже порядка 1/3 жилищных кредитов берется для приобретения квартир в новостройках, и по прогнозам специалистов, в следующем году этот показатель может составить 40%. Кроме того, в силу сложившейся общей экономической ситуации цены на недвижимость в октябре практически не поднимались.
Но есть и тревожная новость – экономисты все чаще употребляют словосочетание «перегрев рынка ипотечного кредитования». Рынок продолжает расти, однако доходы населения сейчас (по состоянию на октябрь) не только не растут, а постепенно снижаются.
Снижение ставок
Практически весь октябрь никаких подвижек к снижению ставок отмечено не было, и лишь на последней неделе банки начали своеобразное сезонное соревнование – кто предложит заемщикам более привлекательные условия. Первым банком, который объявил о снижении ставок, стал Балтинвестбанк (впрочем, это никак не отразилось на его положении в нашем рейтинге), его процентные ставки по ипотеке снизились чуть больше, чем на 1%.
Почин поддержал Росевробанк, который снизил ставки до 15,5% по программе «Кредит на коттедж» – при условии, что объект застрахован. Без страховки процентная ставка составляет 16,5%. Номос-Банк, который также снизил ставку на 1% по целому ряду ипотечных программ, минимальная стоимость кредита в этом банке составила 10,5% годовых. Инвестторгбанк приблизил свои ставки к рыночному минимуму – стоимость ипотеки здесь колеблется в пределах 11% - 11,5%.
Среди новых предложений стоит упомянуть программу кредитования покупки зарубежной недвижимости от Инветторгбанка – кредит может быть выдан в рублях или в евро. Верхняя граница суммы кредита – 20 млн. рублей, обеспечением может служить исключительно приобретаемая недвижимость.
Предновогодние акции банков
Как правило, такие акции действуют до конца года, и являются дополнительным стимулом для тех потенциальных заемщиков, которые никак не могут решиться на кредит.
Юникредитбанк снизил в октябре ставки по всей линейке ипотечных продуктов на 1%-1,5%, и теперь минимальная ставка составляет 11% годовых. По акции до нового года можно взять кредит в Татфондбанке в рамках программы «ТФБ – Двойная удача» (11%). Транскапиталбанк также предложил скидку, (правда, срок ее действия – до конца ноября) – к услугам потенциальных заемщиков кредит под 12% на срок до 24 лет.
Схожие условия и для кредита от МТС-Банка, с октября до нового года можно оформить кредит под 12% в рамках акции «Легче не бывает» (первоначальный взнос составляет также 12%). Уже ставшую стандартной программу «1+1+1» (кредит по одному документу со сроком рассмотрения в 1 день) продлили до нового года Примсоцбанк и DeltaCredit.
| Банк | Взнос | Срок | Сумма | Ставка | Forbes | Итого |
| Сбербанк | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| ВТБ 24 | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| Нордеа Банк | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| Райффайзенбанк | 3 | 2 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| ЮниКредит Банк | 2 | 3 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| DeltaCredit | 3 | 2 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| Абсолют Банк | 3 | 2 | 3 | 3 | 2 | 13 |
| Московский кредитный банк | 3 | 3 | 3 | 3 | 1 | 13 |
| Собинбанк | 3 | 3 | 3 | 3 | 1 | 13 |
| Банк Москвы | 2 | 3 | 3 | 2 | 2 | 12 |
| Газпромбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 2 | 12 |
| Росбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 2 | 12 |
| Связь-Банк | 2 | 3 | 3 | 3 | 1 | 12 |
| Альфа-банк | 3 | 2 | 3 | 2 | 2 | 12 |
| Уралсиб | 2 | 3 | 2 | 3 | 1 | 11 |
| Росевробанк | 3 | 1 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Промсвязьбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Транскапиталбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Татфондбанк | 3 | 1 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Балтинвестбанк | 3 | 2 | 2 | 3 | 1 | 11 |
| Зенит | 3 | 2 | 2 | 2 | 1 | 10 |
| Глобэксбанк | 1 | 3 | 1 | 3 | 2 | 10 |
| Кредит Европа Банк | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 | 10 |
| Ханты-Мансийский банк | 2 | 3 | 0,5 | 3 | 1 | 9,5 |
| Возрождение | 2 | 3 | 1 | 2 | 1 | 9 |
Критерии оценки:
1. Величина минимального первоначального взноса: 1 балл — от 25%, 2 балла — от 20%, 3 балла — до 20%.
2. Максимальный срок кредитования: 1 балл — до 20 лет, 2 балла — до 25 лет, 3 балла — свыше 25 лет.
3. Максимальная сумма кредита: 0,5 балла – до 5 млн., 1 балл — до 10 млн., 2 балла — до 20 млн., 3 балла — свыше 20
4. Величина процентной ставки: 1 балл — выше средней, 2 – 2,5 балла — приблизительно равна средней (в зависимости от верхнего предела ставки), 3 балла — ниже средней ставки.
5. Рейтинг надежности Forbes: 1 балл — 3 звезды, 2 балла — 4 звезды, 3 балла — 5 звезд.
