Условия ипотечного кредитования подразумевают обязательное заключение договора страхования. Такой договор служит для обеспечения защиты интересов как заемщика, так и кредитора. Объектами ипотечного страхования являются: приобретаемая недвижимость от рисков повреждения и уничтожения, права собственности на приобретаемую недвижимость, жизнь и трудоспособность заемщика.
Ипотечное страхование влечет за собой дополнительные расходы для заемщика. Как правило, размер выплачиваемой суммы по договору страхования составляет 1% - 1,5% от размера кредита. Величина его зависит от срока страхования, пола, возраста и состояния здоровья заемщика, технического состояния объекта недвижимости. Срок действия договора - 1 год. При последующем продлении страхового договора размер страховой премии уменьшается соразмерно остатку кредита на дату заключения нового договора.
Ипотечное страхование жизни и трудоспособности заемщика.
Если сумма кредита невелика (до 100 тыс. долл.), страховые агентства полагаются на сведения о здоровье заемщика, которые предоставляет сам заемщик. При крупном кредите страховые компании потребуют пройти медицинское обследование в аккредитованных ими учреждениях. Если существуют созаемщики, ответственность по кредиту у которых равноценна, то страховать придется их всех.
Возникновение страхового случая
При временной потере трудоспособности заемщика, страховая компания какое -то время обязуется погашать ежемесячные платежи. В случае утраты трудоспособности недвижимость переходит в собственность заемщика, а кредитные обязательства перед банком переходят на страховую компанию. В случае смерти заемщика жилье переходит в собственность наследников, а страховая компания погашает кредит.
Страхование рисков повреждения и уничтожения приобретаемой недвижимости.
Здесь критерием оценки в первую очередь служит качество недвижимости. Самые высокие размеры страховых премий начисляются при ипотечном страховании частных домов. Страхование квартиры в добротном доме обойдется дешевле. Минимальный тариф - 0,3% от суммы кредита или остатка задолженности. Максимальный может достигать 0,6%-0,7%, если страхуется, например, деревянный дом.
Возникновение страхового случая
Если ущерб незначительный, который можно компенсировать ремонтом, то страховая компания оценивает ущерб и выплачивает компенсацию банку, поскольку он - выгодоприобретатель. А банк, в свою очередь, либо направляет эту сумму в счет погашения задолженности по кредиту, либо выдается на руки заемщику. Стоит помнить, что страховая компания выплатит только часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не в размере реального ущерба. Так что этих денег на ремонт вряд ли хватит.
Если происходит уничтожения приобретаемой недвижимости, и это признано возникновением страхового случая, то страховая компания выплачивает задолженность перед банком. В собственность заемщика переходит то, что осталось от страхуемого объекта.
Страхование риска утраты права собственности на приобретаемую недвижимость или титульное страхование.
Риск утраты прав собственности определяется «юридической чистотой» жилья, поэтому (root_novosti-_novosti_26-11-2007 ипотека новостройки 0) титульного страхования не требует. После передачи жилья в собственность заемщику некоторые банки так же не настаивают на страховании риска утраты прав собственности. Некоторые банки не требуют титульного страхования и при приобретении вторичного жилья, доверяя риэлторам, в обязанности которых входит проверка «юридической чистотой» квартиры. Как правило, страховые премии по этому виду страховки не превышают 0,5% от кредита. Если банк или страховая компания посчитают риск утраты права собственности высоким, то в выдаче кредита, скорее всего, откажут. Хотя, некоторые страховые организации берут на себя и проверку "юридической чистоты" жилья.
Возникновение страхового случая
Если сделка купли-продажи признанна недействительной, страховая компания выплачивает банку задолженность по кредиту. В этом случае, у заемщика есть только слабая надежда вернуть себе жилье с помощью суда в вышестоящих инстанциях.
Если право собственности заемщика не будет оспорено третьими лицами, а лишь ограниченно обременениями, тогда возникновение страхового случая не происходит. И заемщику, помимо выплаты кредита придется озаботиться и вопросом, связанным с "нежданными" гостями.
Realtypress.ru
