Высший арбитражный суд (ВАС) создал прецедент, способный затруднить ипотечное кредитование, признав незаконным требование ОАО «Амурское ипотечное агентство» к ипотечным заемщикам обязательно страховать свою жизнь и трудоспособность для получения ипотечного кредита. Эксперты считают, что без этого условия для банков подорожает рефинансирование ипотечных кредитов, а для заемщиков возрастет их стоимость.
Роспотребнадзор в соответствии с частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях оштрафовал Амурское ипотечное агентство на десять тысяч рублей за предъявление несоответствующих закону «Об ипотеке», по мнению ведомства, требований к ипотечным заемщикам страховать жизнь и трудоспособность.
Кредитная организация не согласилась с позицией Роспотребнадзора и оспорила ее в суде, обращавшись туда не раз, однако проиграла в трех инстанциях. 25 января 2008 года, коллегия из трех судей ВАС отказалась передать в президиум для пересмотра дело ипотечного агентства, тем самым вынеся по нему окончательное определение и создав судебный прецедент для аналогичных случаев. Решение коллегии ВАС по делу является окончательным, обжаловать его нельзя.
"Позиция коллегии судей будет судебным прецедентом для аналогичных дел", - объяснил старший юрист адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры" Игорь Серебряков. По его словам, изменить практику сможет теперь только президиум ВАС, являющийся высшей судебной инстанцией, но для этого уже другое похожее дело должно быть передано в президиум. Эта проблема может быть решена путем внесения специальной нормы о страховании жизни и трудоспособности заемщика по ипотечному кредиту в ипотечное законодательство. По словам замглавы Исследовательского центра частного права при президенте РФ Александра Маковского, это могло бы исключить претензии к банкам надзорных органов.
«Банк должен закрывать свои риски. Сначала это делается за счет повышения ставок кредитования», - мнение директора блока ипотечного кредитования Альфа-банка Ильи Зибарева.
Так же Зибарев считает, что масштаб повышения ипотечных ставок может быть более существенным, чем размер самой страховки, поскольку цена страховщика обусловлена многолетним анализом рисков, а цена банка за отмену страховки будет сформирована без соответствующей статистики и будет учитывать фактор промедления с продажей залога.
Массовый отказ банков от комплексного страхования при выдаче ипотечных кредитов существенно затруднит их рефинансирование.
Отсутствие страховки, существенно снижает ликвидность ипотечных портфелей банков, а в условиях кризиса на финансовых рынках может сделать их продажу секьюритизацию невозможной.
Банковские специалисты указывают, что отсутствие личного страхования заемщика по ипотечному кредиту повышает риски банка и затрудняет рефинансирование кредитов, так как рефинансирующие организации требуют наличия комплексного страхования по предлагаемым на продажу портфелям ипотечных кредитов. В результате, чтобы покрыть свои риски, банки вынуждены будут повысить ставки по ипотечным кредитам.
В начале года, кредитный брокер "Фосборн Хоум" заявлял, что "ситуация должна стабилизироваться и, возможно, ставки вновь поползут вниз", а ряд банков действительно снизил ставки по ипотечным кредитам.
RealtyPress.ru