В последние годы многие россияне стали собственниками жилой недвижимости благодаря ипотечному кредиту. Но это не значит, что банки одобряют заявки всем обратившимся. Поэтому нет ничего удивительного в том, что потенциальные заемщики интересуются, а могут ли отказать в ипотеке после одобрения?
Отказ в ипотеке после одобрения
Ипотечный брокер Infull предлагает разобраться в причинах получения отказа и дальнейших действиях по исправлению ситуации.
Большинство банков не раскрывают, почему отказали в кредитовании, но наши специалисты выявили ряд стандартных причин, при которых Сбербанк, ВТБ и другие финансовые учреждения присылают письменный отказ.
- Плохая кредитная история – наличие непогашенной задолженности или судебные разбирательства по кредитным договорам.
- Недостаточный уровень дохода. Банковский служащий проанализирует, достаточно ли месячного дохода заемщика на погашение платежа по ипотеке и покрытие расходов на обеспечение нормального уровня жизни.
- Наличие других действующих кредитов. Высокая финансовая нагрузка, даже при стабильном доходе – это повод отказать в выдаче ипотеки.
- Трудовая деятельность: частая смена работы, недостаточный стаж на последнем месте, плохая репутация работодателя или профессия, связанная с риском для жизни.
- Ошибки в документах или подозрение в подлоге. Осознанное искажение или сокрытие информации – это не только гарантированный отказ в кредитовании, но и значительный риск оказаться в «черном списке» БКИ. Если банк передаст сведения о махинациях в Бюро Кредитных Историй, то маловероятно, что заемщику будет в будущем одобрен какой-либо кредит.
- Задолженность перед государственными организациями. Незначительные штрафы, невыплаченные налоги или неустойки – это одна из распространенных причин отказа в ипотеке.
- Неправильный выбор квартиры или дома. Недвижимость не соответствует требованиям банковского учреждения.
Важно знать
Нередки случаи, когда заявитель не отвечает условиям, выдвигаемым конкретным банком (возраст, гражданство, регистрация или стаж работы). В таком случае следует искать учреждение, с более лояльными требованиями. С программой ипотечного кредитования можно ознакомиться на сайте заимодателя.
Что делать?
Если вы получили отказ в ипотеке, то не следует сразу же подавать заявки в другие кредитные организации!
Сотрудник банка, увидит многочисленные запросы на предоставление кредита и решит, что у вас финансовые проблемы. После получения 3 отказов, ваша заявка не будет рассматриваться в течение 30 дней, в некоторых случаях дольше. Поэтому сначала необходимо разобраться, почему отказали в выдаче ипотеки, устранить причину и только потом снова подавать заявку!
Давайте разберемся, что сделать для получения одобрения от банка.
Кредитная история
Запросите в Национальном Бюро Кредитных Историй оценку Персонального кредитного рейтинга. Заемщик может бесплатно воспользоваться услугой не чаще 2 раз в год. Запрос подается на сайте, по электронной почте или при личном посещении офиса. Исправить отрицательный рейтинг помогут такие действия:
- Возьмите небольшой потребительский кредит на короткий срок и своевременно его погасите. Со временем положительные оценки превысят отрицательные.
- Задержка платежа произошла из-за болезни, потери места работы или форс-мажорных обстоятельств? Предоставьте в БКИ документальное подтверждение случившегося и подайте письменное заявление на корректировку кредитной истории.
Практически невозможно исправить плохую кредитную историю при наличии просрочек, сроком 6 и более месяцев.
Доходы не отвечают требованиям банка
В этом случае используются такие способы решения проблемы:
- Поменяйте параметры ипотеки – купите жилье дешевле, увеличьте срок кредитования, подайте заявку на меньшую сумму или сделайте первоначальный взнос больше.
- Найдите платежеспособного созаемщика. В некоторых случаях можно заключить брачный договор, согласно которому доходы второй половины также будут учитываться при расчете суммы ипотечного кредита.
- Сообщите специалисту о своих дополнительных доходах – сдача жилья в аренду, стабильная подработка или получение дивидендов.
Высокая финансовая нагрузка
Единственное решение – досрочное погашение действующего кредита и закрытие кредитных карт. При расчете финансовой нагрузки следует учитывать, что платежи по ипотеке и другим займам не должны превышать 40% дохода заемщика.
Трудовая деятельность
Не бойтесь сменить работодателя! Банковское учреждение отказывает физическим лицам, работающим у потенциальных банкротов. Поскольку заемщик в любой момент может лишиться официального дохода и перестанет вносить платежи по ипотеке.
Недостоверная информация в документах
Как получить одобрение? Действия заемщика:
- Ни в коем случае не подделывать справку о доходах, поскольку банк делает запрос в Пенсионный фонд. Если информация не будет совпадать, то в ипотеке будет отказано!
- Перед передачей документов обязательно их перепроверьте. Даже непреднамеренно сделанная ошибка или невнесенные данные могут стать причиной отказа.
Задолженность перед государственными органами
Перед подачей заявки обязательно проверьте свои долги. Поскольку даже несколько копеек по коммунальным платежам или забытый штраф от ГИБДД – это серьезный риск получить отказ от банка по ипотечному кредитованию.
Неправильный выбор квартиры или дома
Банк не одобрит ипотеку в таких случаях:
- Жилье находится в здании, которое предназначено на снос.
- Перепланировка в квартире не была узаконена.
- Завышенная или заниженная цена объекта.
- Недвижимость в обременении.
- Отсутствие правоустанавливающих документов.
- В квартире прописанные несовершеннолетние.
После получения одобрения ипотеки следует в течение 90 дней найти квартиру и представить кредитной организации документы по ней. В противном случае решение банка будет аннулировано.
Что еще может повлиять на решение банка?
Среди других причин отказа по выдаче ипотеки выделяют такие:
- Состояние здоровья заявителя. Банковские служащие в большинстве случаев не одобряют заявки беременных женщин, инвалидов и лиц с признаками серьезных болезней.
- Потенциальный заемщик неопрятно одет, ведет себя неуверенно и сбивчиво отвечает на вопросы во время интервью. Специалист сделает отметку в анкете. При принятии решения будет учитываться мнение сотрудника кредитной организации.
- Несоответствие системе скоринга. Клиент не набрал требуемое количество балов и банк вправе отказать ему в кредитовании.
- Банк не смог несколько раз связаться с работодателем.
- Банковский служащий не смог дозвониться потенциальному заемщику.
- Наличие судимости.
- Недавний отказ. Повторная заявка рассматривается через месяц.
Почему отказали в ипотеке после ее одобрения?
Не стоит забывать, что сотрудники банка неоднократно проверяют документы потенциального заемщика. Поэтому нередко возникают ситуации, когда после предварительного одобрения кредитная организация отказывает в выдаче ипотеки.
Случаи отказа:
- Смена места работы. При этом доход заявителя снизится.
- Оформление нового кредита или просрочка по текущим займам. В такой ситуации отказ может прийти даже перед подписанием договора.
- Внезапное ухудшение экономической ситуации в стране.
- Изменение в семейном положении, если второй участник брака выступал в роли созаемщика.
- Открытие уголовного дела или исполнительного листа на заявителя.
При получении отказа вы всегда можете подать заявку в другой банк. У крупных кредитных организаций с государственным участием довольно завышенные требования к заемщику. Поэтому обратите внимание на программы банковских учреждений второго или третьего десятка национального рейтинга, они ничем не хуже, а требования к клиенту более лояльные.
Источник: тут
