1. Какие корректировки внес кризис в ипотечные программы Банка?
Исходя из реалий финансового рынка, в ипотечные программы Альфа-Банка были внесены существенные изменения: повышены процентные ставки и размер минимального первоначального взноса, снижены максимальные суммы ипотечных кредитов.
Приостановлены такие программы как «Кредит на строительство квартиры», «Кредит под залог имеющейся квартиры».
Но, несмотря на ужесточение условий, Альфа-Банк продолжает выдавать ипотечные кредиты по наиболее актуальным на сегодняшний день программам: «Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья», «Кредит на приобретение загородного дома/ коттеджа», «Рефинансирование ипотечного кредита».
2. Реально ли потенциальному заемщику оформить ипотечный кредит в Альфа-Банке?
Да, заемщик, полностью отвечающий требованиям Банка, имеет все шансы получить ипотечный кредит. При этом не только Банк, но и сам заемщик должен максимально ответственно отнестись к такому шагу, как оформление ипотечного кредита: реально оценить свои возможности и перспективы. Если же решение принято, достаточно связаться со специалистами по ипотечному кредитованию Альфа-Банка, которые проконсультируют по всем вопросам и помогут собрать необходимый пакет документов. После рассмотрения заявки клиента, если потенциальный заемщик действительно отвечает всем требованиям Банка, ему объявляют положительное решение.
Что очень важно, Альфа-Банк сохранил уровень обслуживания ипотечных заемщиков: весь процесс от одобрения кредита до заключения сделки происходит в центрах ипотечного кредитования, максимально короткие сроки рассмотрения заявки, выхода на сделку и ее проведения, широкий выбор каналов погашения кредита: в любом регионе, в любое время суток.
3. Каких изменений процентных ставок на Ваш взгляд следует ожидать в этом году?
Существенных изменений процентных ставок в сторону понижения у коммерческих банков ждать не стоит, поскольку предпосылок к удешевлению привлекаемых банками «длинных» денег нет. Так в апреле по данным одного из кредитных брокеров средняя ставка по рынку составила примерно 20% годовых в рублях. При этом и рост процентных ставок в последние три месяца практически не наблюдается.
За счет поддержки государства возможно снижение ставок у банков с госучастием, у которых и на текущий момент процентные ставки по ипотечным кредитам наиболее привлекательные на рынке.
4. Что позволит банкам снижать ставки по ипотечным кредитам?
Снижать процентные ставки Банкам позволит только снижение стоимости привлечения денег в сами Банки, то есть доступ к более дешевым деньгам. Сейчас себе такое могут позволить только государственные банки.
5. Что делать заемщику, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора? Как избежать таких трудностей?
Банк имеет право в одностороннем порядке менять условия Договора, только если это прописано в самом договоре. Поэтому единственный способ избежать подобных трудностей – это внимательно читать договор перед его подписанием, все непонятные термины, пункты договора необходимо разъяснять у специалистов. Если заемщик уже подписал Договор, предусматривающий возможность банка менять условия кредитования, опротестовать решение Банка очень сложно.
6. Что делать заемщику, если его уволили?
Если заемщика уволили, и он потерял доход, он обязан сообщить об этом в банк. В случае, если найти новую работу в короткие сроки не удается, специалисты Банка могут подсказать возможные решения проблемы: это может быть сдача в аренду собственной квартиры или продажа любых имеющихся активов. Желательно сделать это до наступления просрочки по платежам за кредит. В том случае, когда и Банк, и Заемщик понимают, что шансов восстановить доход до необходимого уровня у клиента нет, и у заемщика нет возможности платить по кредиту, Банк рекомендует заемщику в досудебном порядке эту квартиру реализовать (у банка есть схема реализации квартиры из-под залога), погасить остаток долга банку. Всю разницу между коммерческой стоимостью квартиры и долгом заемщик берет себе. На эти деньги можно либо купить меньшую жилплощадь по квадратным метрам, либо в более дешевом районе, либо 2–3 года просто арендовать себе жилье и купить новую квартиру по ипотеке позже, когда ситуация с доходом стабилизируется.
7. СМИ пестреют заголовками о выселении заемщиков? Столкнулся ли ваш банк с проблемой такого рода? Как избежать таких трудностей?
Действительно, на сегодняшний день на рынке уже имеются прецеденты по выселению заемщиков и обращению взыскания на заложенное имущество. Имеется практика продажи заложенной квартиры с торгов - в том числе в нашем банке.
До недавнего времени, до наступления кризиса и массовых дефолтов по ипотечным договорам, не было большой судебной практики по таким делам и четко работающих механизмов выселения заемщиков. Важно, что в целом закон и система взыскания по ипотечному договору находятся на стороне Кредитора, и это большой плюс, иначе получалась ситуация, когда риск невозврата кредита, в случае дефолта заемщика, перекладывался с плохого заемщика на хорошего, в итоге хороший заемщик переплачивал за плохого.
8. Как Вы считаете, эффективна ли сегодня (в условиях кризиса) деятельность бюро кредитных историй? Пользуется ли Альфа- банк их услугами?
Именно в условиях кризиса значение деятельности бюро кредитных условий особенно возрастает. Альфа-Банк пользовался их услугами, как до кризиса, так и продолжает пользоваться сейчас.
В текущей ситуации Банк может позволить себе выдавать ипотечные кредиты только заемщикам с безупречной кредитной историей. Поэтому совет всем заемщикам – очень ответственно относиться к своим обязательствам по кредитному договору и обеспечению по нему, и стараться предупреждать возникновение просроченной задолженности, так как все такие случаи отражаются в его кредитной истории. А в будущем все банки, наученные горьким опытом кризиса, будут выдавать кредиты тем клиентам, которые не только имеют стабильный доход, но и чья кредитная история не имеет отрицательных моментов просроченных платежей.
9. А если говорить про работу с коллекторскими агентствами, привлекает ли банк их для работы с просроченной задолженностью? Насколько эффективна их деятельность?
Действительно с развитием кризиса и роста просроченной задолженности спрос на коллекторские услуги растет, растут и тарифы агентств. Для многих банков, не имеющих собственных структур по взысканию просроченной задолженности и работой с неплательщиками, сотрудничество с коллекторскими агентствами - это единственный выход для решения этого вопроса.
Сегодня Банк самостоятельно проводит эту работу в части ипотечных кредитов и это позволяет сделать процесс взыскания более контролируемым и прозрачным.
Леся Хихлич, RealtyPress.ru
Читайте также:
Татьяна Невская: на данный момент оснований к снижению или повышению процентных ставок нет
Алексей Шленов: альтернативы ипотеке, как финансовому инструменту, не существует
Екатерина Забелина: ипотечный рынок жив, и выдача кредитов продолжается
Права граждан по жилищным вопросам
