В ответ на эту статью своё мнение о сложившейся ситуации с кредитными историями захотел высказать Генеральный директор Бюро кредитных историй "КредитИнформ" Дроздов Сергей Дмитриевич. Он не понаслышке знает, как работают кредитные учреждения и различные Бюро кредитных историй, а также с какими трудностями им приходится сталкиваться.
1. Какие трудности в банковском секторе возникли в период кризиса?
С момента объявления финансового кризиса газеты и журналы пестрят статьями о его пагубном воздействии на экономику страны, включая финансово-кредитную систему. Разными специалистами предлагаются варианты скорейшего выхода из кризиса, а противоречивость прогнозных оценок о его развитии, путях преодоления и окончания не перестают удивлять. Вместе с тем, из всего многообразия оценок создается впечатление, что главной заботой аналитиков, специализирующихся в области финансов, является определение процентов не возврата кредитов, выданных банками в докризисный период. Не умаляя важности этого вопроса, думается, что читателей больше интересует не то, какой процент не возврата кредитов грозит банковской системе, а то, какие выводы делают кредитные организации в процессе преодоления кризиса, и какую работу «над ошибками» они проводят в настоящее время.
2. Как легко можно было получить кредит до кризиса?
В последние годы темпы роста объемов потребительского кредитования значительно опережали темпы роста доходов населения. При существовавшей тогда доступности получения кредитов население стало привыкать жить не по средствам. Нередко, в почтовом ящике гражданина можно было обнаружить кредитную карту с инструкцией - как ее активировать для получения денег. И многие, не обладая необходимыми знаниями, а восприняв кредитную карту как подарок, тратили деньги, не задумываясь о том, что их придется однажды отдавать, да еще с приличным процентом. Некоторые банки «раздавали» кредиты налево и направо, и иначе как «раздачей» этот процесс кредитования не назовешь. Кредиты оформлялись таким клиентам, глядя на которых, даже невооруженным глазом можно было заметить, что такие горе - заемщики взятые кредиты наверняка не возвратят.
3. В связи с лёгкостью получения денег какие проблемы появились у банков?
В этих условиях, когда банки принуждали заемщиков прокредитоваться, безусловно доля просроченной задолженности неумолимо росла, а кредитный риск занял первое место в рейтинге банковских рисков. Несмотря на это, конкурентная борьба за клиента между банками не ослабевала, а в своем стремлении захватить рынок потребительского кредитования, многие банки сознательно принесли в «жертву» качество проверки заемщика. Основной конкурентной приманкой стала скорость обработки заявки клиента и принятие решения о выдаче кредита. Достаточно было клиенту заполнить анкету, и ее «глубокий» анализ, проведенный при помощи какой-нибудь скоринговой системы, выдавал, как правило, ожидаемый результат - кредит выдать!? Так, экономя издержки и выигрывая время на проверке кредитоспособности клиента, банки отсекали, в том числе, и добросовестных заемщиков, которые по каким-то сугубо индивидуальным причинам не укладывались в модель оценки.
Вместе с тем, используемая банками скоринговая система, пропускала мошенников, умеющих писать «правильные» анкеты. Не случайно, по данным правоохранительных органов, за последние три года количество мошенников, специализирующихся на получении кредитов, удваивалось ежегодно. Важно отметить, что, пытаясь восполнить явные пробелы в изучении заемщиков, банки в обязательном порядке проверяли и проверяют клиентов по базам данных недобросовестных заемщиков, которые формируются в результате обмена данными между кредитными организациями (филиалами).
4. Какие меры были приняты государством дабы обезопасить банковский сектор от мошенничества?
Вышел в свет Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218 - ФЗ «О кредитных историях», и стал развиваться институт Бюро кредитных историй. В связи с чем банковским сообществом возлагались большие надежды на формирование такого количества кредитных историй субъектов, которого хватило бы для качественной оценки кредитных рисков.
Но, к сожалению, эти надежды не совсем оправдались. Причиной тому явилось стремление законодателя сохранить гражданские права заемщиков, предоставив им право и возможность отказаться от оформления своей кредитной истории. Таких «отказников» оказалось достаточно, чтобы говорить о значительных информационных потерях. Не менее существенной причиной, затрудняющей банкам работу по изучению заемщиков, стало отсутствие механизма информационного обмена между Бюро кредитных историй и определенные сложности получения из этих Бюро кредитных историй субъектов.
В связи с этим банки вынуждены искать иные пути «добывания» информации на своих клиентов, даже на тех, на которых в Бюро имеются кредитные истории. Несовершенство законодательной базы в области кредитования, по понятным причинам, банки восполнить не могут. Вместе с тем, по ряду направлений своей деятельности банки в состоянии уменьшить кредитные риски. Взять хотя бы затронутый выше вопрос об использовании кредитными организациями базы данных недобросовестных заемщиков (клиентов), информация из которой является важной составляющей при оценке их платежеспособности.
5. Откуда же берётся информация на заёмщиков?
Эти базы данных у каждого банка свои и формируются они, как уже говорилось, путем взаимного информационного обмена. Читателю будет интересно знать, что, к сожалению, этот обмен до настоящего времени никем и никак не контролируется. Порой неясно, какой банк занес в эту базу данных информацию на конкретное юридическое или физическое лицо, и что послужило основанием для признания лица недобросовестным заемщиком. Таким образом, появившаяся в результате недостоверная информация с указанием персональных данных заемщика продолжает тиражироваться и передаваться из рук в руки все большему числу пользователей.
Три года назад вышел в свет Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных», который категорически запрещает подобный обмен информацией. Неоднократные попытки банков создать систему обмена данными в соответствии с требованиями закона по ряду причин не увенчались успехом.
В то же время, Иркутским Бюро кредитных историй ООО «КредитИнформ» была разработана и предложена концепция создания и использования такой системы информационного обмена - Объединенной базы данных недобросовестных заёмщиков и лиц, которым отказано в предоставлении кредита. Успешно проведена опытная эксплуатация программного продукта, пройдена экспертиза на предмет соблюдения требований закона «О персональных данных» и защитных мер от утечки информации, а авторитетной комиссией данный проект рекомендован к практическому применению. Одним из его важных и существенных преимуществ является: предложенная схема информационного обмена предусматривает механизм отзыва негативной информации и удаления ее из базы данных на конкретного недобросовестного заемщика, в случае проведения по его инициативе дополнительной проверки при выяснении обстоятельств, свидетельствующих о добросовестности клиента.
Казалось бы, что на эти инициативы ООО «КредитИнформ» и принципиальное предложение банки с интересом откликнутся, поспешат вступить в союз по накоплению, использованию объединенной и достоверной базы данных недобросовестных заемщиков. Но, к немалому удивлению, так не случилось. Причин тому несколько. Одна из них - нежелание банков менять сложившуюся систему, даже если она нарушает закон. Вопрос участия в подобных проектах отдан на откуп службам безопасности, которые не хотят (не могут) изменить сложившийся порядок, пусть даже противозаконный и ущербный как по сути, так и по форме. Другая причина сдерживания - это имеющийся запрет филиалам банков других территорий на сотрудничество с региональными Бюро кредитных историй.
Уместно напомнить, что во всех развитых странах конфиденциальность информации о личной жизни граждан приобрела характер основополагающей ценности. Ограничения на сбор и распространение информации о личной жизни граждан там рассматриваются не только с точки зрения справедливости и защиты прав потребителей, но и как вопрос гражданских и политических прав. В нашей стране, несмотря на действующий вышеупомянутый закон РФ в данной сфере, права граждан (заемщиков), увы, продолжают нарушаться. Не случайно, сложившаяся порочная практика обмена между банками информацией на недобросовестных заемщиков стала предметом внимания Прокуратуры Иркутской области.
6. Каков ваш прогноз на будущее? Как скоро Россия встанет на ноги?
Сегодня, восстанавливающаяся от кризисной лихорадки, Российская экономика все больше нуждается в масштабном финансировании, и банки с трудом, не без помощи государства, кредитуют ее реальный сектор. Очень медленно, но оживает потребительское кредитование. Пройдет достаточно большой период времени, прежде чем система кредитных историй станет работоспособной и начнет приносить ощутимую пользу. А пока банкам необходимо воспользоваться передышкой от потребительского бума и серьезно заняться совершенствованием методов оценки потенциальных заемщиков, не абсолютизируя при этом столь популярные скоринговые системы.
Без сомнения, одним из перспективных направлений в эффективной борьбе с недобросовестными заемщиками и мошенниками является создание в регионе системы сбора, обработки и анализа информации о недобросовестных заемщиках, предложенной ООО Бюро кредитных историй «КредитИнформ». Использование кредитными организациями консолидированной базы данных на недобросовестных заемщиков приведет к уменьшению доли проблемных кредитов и повышению качества управления кредитными рисками, а значит к росту объемов кредитования экономики Иркутской области и доступности кредитов для разных категорий заемщиков.
Realtypress.ru
