1. Для кого сейчас выгодна ипотека?
Несмотря на повышение ставок и ужесточение требований к заемщикам, ипотечный кредит на сегодняшний день является единственным реальным инструментом приобретения недвижимости для тех категорий граждан, которые не располагают достаточными суммами для совершения прямой сделки купли-продажи. В этой связи уровень актуальности ипотеки по сравнению с докризисным периодом не изменился.
Если говорить о безусловной выгоде, то здесь, скорее всего, можно говорить о тех потребителях, которые имеют средний/выше среднего уровень дохода и хотят улучшить свои жилищные условия, имея возможность реализовать какой-то объект недвижимости, уже имеющийся в собственности. При таких условиях ипотека оформляется на достаточно короткий срок с внушительным первоначальным взносом, все это позволяет получить наиболее привлекательные ставки по кредиту, а также не терять времени на накопление необходимой суммы.
2. Как изменился в связи с кризисом процесс получения кредита? На что обратить внимание при оформлении и получении кредита?
Безусловно, с приходом кризиса кредитные организации были вынуждены пересмотреть свои требования к заемщикам. Особенно актуальной эта проблема оказалась в секторе ипотеки, когда риски строительной отрасли существенно повысились, что привело к изменению условий кредитования. Уровень ставок планомерно увеличивался, а требования к претендентам на ипотеку стали более жесткими. Кроме того, банки повысили размер первоначального взноса до 30-50%. Все это не могло не сказаться на ипотечном рынке, где объемы кредитования существенно снизились по сравнению с докризисным периодом. Однако, определенная доля клиентов, тем не менее, заинтересована в получении такого рода кредитов. Таким потребителям стоит посоветовать внимательно читать условия договора, а также выяснить заранее размеры всех сопутствующих комиссий, поскольку за счет них итоговая сумма будет выше расчетной. Кроме того, не стоит забывать о расходах на страхование. Сейчас некоторые страховщики делают скидки на комплексные услуги, в том числе и на ипотечное страхование. О наличии такой возможности тоже необходимо знать.
3. Насколько много в России потенциальных заемщиков, которые уже сейчас могут позволить себе взять ипотечный кредит? Каков сейчас портрет потенциального заемщика?
В нашей стране доля клиентов, которые могут позволить себе ипотечный кредит, довольно стабильна. Об этом свидетельствует уровень потребительской активности в ипотечном секторе, который присутствовал даже в пиковые моменты кризиса. В этой связи новые условия рынка не оказали значительного влияния на изменение портрета потенциального заемщика. Это по-прежнему либо менеджер высокого звена, занимающий руководящую должность в крупной компании и имеющий стабильный доход на уровне выше среднего, либо индивидуальный предприниматель и владелец бизнеса, либо потребитель со средним доходом, располагающий каким-либо объектом недвижимости, за счет продажи которого он намерен оформить первоначальный взнос на ипотеку.
4. Какой сегмент рынка недвижимости более востребован для получения кредита и почему?
С приходом кризиса сектор «первички» оказался в состоянии фактической стагнации, поскольку риски строительной отрасли стали неадекватно высокими и кредитные организации вынуждены были отказаться от кредитования строящегося жилья.
Безусловно, исключения составляют федеральные проекты с участием госбанков, однако они, тем не менее, не в силах изменить обще рыночную картину. Говоря об ипотеке сегодня, мы имеем в виду кредитование готового жилья на вторичном рынке, причем как городском, так и загородном.
Безусловно, интерес к коттеджам и таунхаусам вне городских стен традиционно уступает активности клиентов в секторе городского жилья, однако эти два рынка в период кризиса так или иначе функционируют и демонстрируют стабильное состояние с небольшой тенденцией к росту. Понятно, что речь не идет о сравнении с докризисными темпами развития, не стоит забывать, что с приходом кризиса в секторе ипотеки осталось лишь около 10 банков, продолжающих выдавать долгосрочные кредиты на приобретение недвижимости. Это в основном банки с государственным и иностранным участием, в число которых входит и BSGV. Сейчас ситуация постепенно меняется. Многие банки возвращаются на этот рынок и предлагают свои программы потребителям. В этой связи можно говорить о том, что ипотека медленно, но планомерно будет выходить из кризиса.
5. Как кризис отразился на работе BSGV?
Кризис не внес серьезных изменений в работу BSGV. Мы изначально практиковали достаточно консервативный подход к формированию кредитных портфелей и предлагали сбалансированные программы. Это позволило нам в период нестабильности сохранить прочные позиции на рынке, минимальный уровень просрочки и высокие показатели надежности.
BSGV входил в число немногих банков, которые не свернули свои ипотечные программы и продолжали кредитовать покупку недвижимости. Безусловно, следуя за тенденциями рынка, мы увеличили ставки по кредитам и размеры первоначальных взносов. Однако требования к заемщикам не претерпели очевидных изменений. В частности, мы по-прежнему принимаем к рассмотрению различные способы подтверждения дохода, справки по форме 2-НДФЛ и справки от работодателя. Среди наших ипотечных заемщиков по-прежнему есть как лица, работающие по найму, так и индивидуальные предприниматели, и владельцы бизнеса. Также BSGV не вводил никаких дополнительных кредитных комиссий и сохранил для своих клиентов возможность бесплатного досрочного погашения кредита (частично или в полном объеме) по истечении первых 6-и месяцев.
6. Какие ипотечные программы действуют на данный момент в BSGV?
Как уже было сказано выше, BSGV в период кризиса сохранил все ипотечные продукты. На сегодняшний день Банк предоставляет кредиты на покупку городской недвижимости (программа «Квартира»), а также финансирует приобретение коттеджей, таунхаусов и земли за пределами города (программа «Загородная недвижимость»). Кредит можно получить на срок от 1 года до 25 лет. Программа «Квартира» предусматривает минимальный первоначальный взнос в размере 30% от стоимости объекта недвижимости. В зависимости от срока и величины взноса процентные ставки составляют 16,75%-18,25%в рублях, 11,5%-12,75% в долларах США и 13,5% в евро. Программа «Загородная недвижимость» предполагает первоначальный взнос 50% и ставки: 17,25%-18,25% в рублях, 12,5%-13,5% в долларах США и 14,5% в евро. Кроме того, как уже было сказано выше, BSGV предоставляет возможность бесплатно досрочно погасить весь кредит или его часть после первых 6-и месяцев, а также принимает на рассмотрение справки о доходах в произвольной форме от работодателя.
7. Что такое идеальная ипотека?
Для нас, как кредитной организации, идеальным является ипотечный кредит, в котором все возможные риски максимально скомпенсированы. Здесь имеется ввиду не только величина ставок и наличие комплексной страховой программы, но также и надежность дохода, и карьерные перспективы самого заемщика. Мы не заинтересованы в том, чтобы наш клиент отказывал себе в необходимом ради погашения кредита. Поэтому для нас важно, чтобы заемщик мог легко поддерживать свой уровень дохода и жить полноценной жизнью, несмотря на наличие долгосрочного займа.
8. Какую долю рынка ипотеки планирует занять BSGV в ближайшее время?
Мы приложили максимум усилий для того, чтобы сохранить свою долю в секторе ипотеки в новых условиях рынка. На сегодняшний день BSGV располагает всеми необходимыми ресурсами для того, чтобы продолжать наращивать объемы выдачи, тем более что на рынке наблюдается некоторое оживление спроса. Говорить о конкретных цифрах сейчас сложно, поскольку кризис внес серьезные коррективы в первоначальные планы, осуществить которые в нынешних условиях представляется затруднительным. Кроме того, несмотря на наличие стабилизационных тенденций, динамика роста рынков все еще недостаточно велика. Тем не менее, мы намерены, насколько это будет максимально возможно, наращивать свой кредитный ипотечный портфель.
Леся Хихлич, RealtyPress.ru
Читайте также:
Ирина Кажикина: Ипотека - казнить нельзя, помиловать?
Игорь Жигунов: В 2009 году на рынке ипотечного кредитования сохранятся наиболее консервативные кредитные программы
Татьяна Невская: Снижение объема спроса на ипотеку обусловлено, в том числе и общим падением уровня доходов населения
