16.07.2013

Ипотека для бюджетников

До недавнего времени работники бюджетных организаций сталкивались с определенными сложностями при попытках приобрести жилье в ипотеку. Граждане, работающие в учреждениях бюджетной сферы, традиционно считаются слабозащищенной социальной группой и банки не могли иметь уверенность в том, что взносы по кредиту будут выплачиваться регулярно и в полном объеме.

Это обстоятельство не способствовало повышению престижности профессий, работа представителей которых оплачивалась из государственного бюджета – врачей, учителей, ученых, военнослужащих, сотрудников полиции и т.п. Работа по подготовке молодых специалистов, которые должны занять рабочие места в госучреждениях, наталкивалась на недоборы в профильные ВУЗы. Молодые люди не торопились становиться представителями малооплачиваемых и социально незащищенных профессий.

Тем не менее, государство не стало в меньшей степени испытывать потребность в квалифицированных специалистах и начали разрабатываться механизмы, способные сделать работу и карьеру в государственных учреждениях более привлекательными. В число мер, позволяющих повысить престиж работников бюджетной сферы, вошла льготная ипотека, призванная облегчить задачу приобретения жилья.

Виды кредитного покрытия

Ипотека для государственных служащих и бюджетников направлена на улучшение их жилищных условий и предполагает некоторое разнообразие вариантов кредитного покрытия для участников федеральных и региональных программ:

Единовременная выплата – из специальных государственных фондов производится перечисление на целевой счет участника программы с тем, чтобы последний мог погасить первый взнос по кредиту на приобретение жилья или же погасить определенную часть долга;
Банком, участвующим в ипотечных программах, может быть назначен льготный процент по выданному кредиту;
Некоторые региональные программы предполагают также предоставление льготного жилья участнику ипотечной программы.

Условия льготной ипотеки для бюджетников

Как и в любой государственной программе, в бюджетной ипотеке есть определенные рамки, критерии, позволяющие кредитору программы (банку) снизить риск невыплаты ипотечного кредита. Оформлением бюджетной ипотеки занимаются краевые фонды жилищного строительства, а кредитором подобных государственных программ чаще всего выступает Сбербанк РФ.

Во время рассмотрения заявки, банк оценивает уровень общего дохода семьи заемщика, невысокий уровень дохода становится основной проблемой при оформлении ипотечного кредита – банк может выдать кредит на квартиру небольшой площади.
Также заемщику, которые претендует на получение ипотечного кредита на льготных условиях, необходимо отвечать возрастным ограничениям, установленным для подобных программ законодательством – как правило, возраст работника бюджетной организации не должен превышать 35 лет (зависит от конкретной программы льготного кредитования). Закон о льготной ипотеке для госслужащих предполагает субсидирование основной суммы по кредиту в случае наличия у заемщика бюджетного стажа свыше 25 лет.

Ипотечное субсидирование бюджетников

Не так давно был разработан национальный проект под названием «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», и в рамках этого проекта действует подпрограмма «Обеспечение жильем работников бюджетных учреждений». Программа направлена на решение вопросов по улучшению жилищных условий работников бюджетных организаций путем государственного субсидирования.

Получить субсидии имеют право лица, работающие в бюджетных учреждениях, которые финансируются из бюджетных средств города. Работники бюджетного учреждения должны иметь стаж работы не менее 3 лет и располагать документами, подтверждающими факт нуждаемости в улучшении жилищных условий и получения субсидии. Однако к льготной категории закон не относит граждан, которые занимаются своей профессиональной деятельностью на должностях муниципальных служб. В соответствии с программой «Ипотечные кредиты для бюджетников» участнику программы, который соответствует перечисленным условиям, предоставляются субсидии на ипотечное кредитование в соответствии с нормой 18 кв. метров из расчета на каждого члена семьи.

Для того чтобы работник бюджетной организации был признан нуждающимся в предоставлении субсидии, ему необходимо обратиться в городскую администрацию по месту проживания, порядок обращения установлен региональными программами (напр. ипотека для врачей, военная ипотека, ипотека для молодых учителей).

После рассмотрения заявления и документов, подтверждающих необходимость субсидирования строительства или приобретения жилья, бюджетный работник получает свидетельство о выделение субсидий, которое и удостоверяет право на их получение.

Условия участия в подпрограмме

Для того чтобы стать участником государственной программы «Обеспечение жильем работников бюджетных учреждений» и получить льготные условия оформления кредита, бюджетный работник должен представить документы, подтверждающие достаточный для займа совокупный доход его семьи. Кроме того, работник должен располагать собственными денежными средствами, способными частично покрыть стоимость жилья, которое он собирается пробрести или построить.

Работник бюджетной организации может получить субсидии на приобретение жилья в ипотеку только один раз. Размеры выдаваемой государством субсидии могут находиться в пределах 25%-100% от суммы средств, оплачиваемых в качестве процентов по ипотеке.

Необходимо помнить, что ипотека для госслужащих ничем не отличается от обычной ипотеки в плане ответственности за выполнения обязательств по кредиту перед банком – внесения платежей и процентов по кредиту. Единственным отличием всех льготных ипотечных программ является выплата кредита по сниженным процентам, что позволяет уменьшить совокупный размер выплат.

Необходимые документы

Чтобы получить соответствующие льготы, бюджетному работнику необходимо подать в муниципальную службу следующие документы:

Заявление на участие в ипотечной программе;
Документ, удостоверяющий личность;
Разрешительные документы (свидетельство на субсидирования);
Справка с места работы (общий стаж работы в бюджетных учреждениях);
Выписка из домовой книги;
Копия банковского лицевого счета;
Документы о составе семьи (свидетельство о заключении брака, свидетельство о рождении ребенка, прочие).

После того, как документы будут рассмотрены, и будет принято решение об участии работника бюджетного учреждения в программе льготного ипотечного кредитования, на его счет поступят средства из городского или областного бюджета. Поиск жилой недвижимости (соответствующей условиям программы) выполняется льготником самостоятельно. Затем необходимо собрать документы, необходимые для перечисления денежных средств с целевого счета в пользу продавца недвижимости.

Основания для участия в программах льготного ипотечного кредитования бюджетников

Государственные программы ипотечного кредитования для бюджетников создавались с одной целью – улучшить жилищные условия последних. Поэтому основанием для участия в программах являются документы, подтверждающие необходимость улучшения условий проживания. Итак, в категорию льготников попадают работники бюджетных учреждений:

Проживающие в коммунальных квартирах или общежитиях;
Проживающие в помещениях, непригодных для проживания;
Проживающие в квартирах, имеющих площадь ниже нормы, установленной для проживания (из расчета на каждого человека);
Не имеющие вообще никакого жилья;
Проживающие в однокомнатной квартире с соседями;
Проживающие в помещении, взятом в аренду.

На ипотеку для госслужащих также имеет право работник бюджетного учреждения, в семье которого проживает человек, страдающий тяжелым хроническим заболеванием и подвергающий своим присутствием опасность для здоровья окружающих.

Заболевания входят в перечень, утвержденный федеральными властями, а основанием для получения льготы является справка из государственного медицинского учреждения.

Федеральные программы льготного ипотечного кредитования

В данный момент государством ведется активная работа по разработке программ льготного кредитования. По мере того, как принимается решение о возможности государственного субсидирования определенной категории бюджетных работников – врачей, учителей, военнослужащих, т.п., государственными и частными кредитными организациями разрабатываются конкретные кредитные продукты.

Основным условием таких кредитных продуктов является сниженная процентная ставка по ипотеке, поскольку государство компенсирует часть средств из собственных фондов. Кроме того, некоторые регионы реализуют собственные программы, инициируемые местными администрациями и проводимые на средства местных бюджетов.

Ипотека школьным учителям

Молодые специалисты – учителя муниципальных и государственных школ имеют право на государственную поддержку при покупке жилья в ипотеку. Основанием для этого является постановление Правительство РФ от 29.12.2011г. № 1177, субсидии выделяются на оплату начального взноса. Молодой учитель должен располагать суммой, в размере 10% от стоимости жилья. Фиксированная процентная ставка по льготному кредиту составляет 8,5% годовых, кредит выдается в рублях.

Ипотека военнослужащим

Программы ипотечного кредитования военнослужащих направлены на обеспечение возможности приобретения жилья уже в начале службы, первый взнос и платежи вносятся государством из средств, находящихся на именном счете. Участниками программ могут стать военнослужащие без необходимости подтверждения факта нуждаемости в жилье. Есть некоторые категории военнослужащих, которые перечислены в 9 статье Федерального закона № 117-ФЗ от 20.08.2004, включение в реестр участников программы может выполняться в обязательном порядке или по желанию.

Ипотека для молодых ученых

Программы кредитования для молодых ученых учитывают то обстоятельство, что в начале карьеры последние имеют скромный доход, исходя из которого и рассчитываются ежемесячные выплаты. Кредитная нагрузка распределяется оптимально, с ростом доходов суммы платежа плавно увеличиваются. Принимая участи в программа ипотечного кредитования ученый может получить в кредит сумму большую, чем та, на которую он мог рассчитывать, исходя из своих доходов.

В счет первого взноса могут быть приняты региональные субсидии для молодых ученых, средства материнского капитала, жилищные сертификаты, которые выдаются в рамках федеральной программы «Жилище». На время рождения ребенка предоставляются «кредитные каникулы».