Страхование кредитов: на пользу заемщику и банку

Кредиты уже стали неотъемлемой частью повседневной жизни россиян. Многие из нас привыкли решать свои проблемы именно с помощью заемных средств и в случае чего проторенной тропой торопятся к дверям банков. Между тем, в этом процессе существует масса тонкостей, о которых заемщик иной раз с глубоким удивлением узнает лишь в самый последний момент и которые его зачастую не радуют.

Появление системы страхования кредитов в России

Так, например, в предвкушении скорого получения крупной суммы денег мало кто думает о страховании кредита, которое уже давно стало одним из этапов получения денег в банке. Это относится и к физическим, и к юридическим лицам, и к индивидуальным предпринимателям. Однако нас в первую очередь интересует то, с чем сталкивается в банке обычный обыватель в своей частной жизни.

Если в странах с развитой рыночной экономикой кредитное страхование является привычным делом, то в России еще в начале 90-х годов этого сектора страхования вообще, по сути, не существовало.

Стоит ли этому удивляется, если в тот момент в стране не существовало ни рынка кредитования, ни рынка страховых услуг. Многочисленные негосударственные коммерческие банки предложили населению широкий спектр услуг по кредитованию, однако у потенциальных заемщиков не было ни навыков использования кредитов, ни определенной культуры жизни на заемные средства, а зачастую у них не было и достаточно средств для выплаты долгов банкам.

Одновременно рухнула и монополия Госстраха, стали появляться негосударственные страховые компании, которые стремились заработать. Именно они с готовностью кинулись страховать банковские риски при выдаче кредитов. Так методом проб и ошибок в России начала работать система кредитного страхования.

Что такое страхование кредитов

Главная задача этого вида страхования – максимально снизить риски банков при выдаче кредитов. Финансовые организации хотят заработать на выдаче заемных средств и при этом совершенно не хотят терять на этом деньги.

Страховщики предлагают в основном два варианта решения этой проблемы: страхование непогашения кредита (страхователем становится банк) и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (страхователем выступает непосредственно заемщик). Правда, в любом случае дополнительные расходы, увы, лягут на плечи именно заемщика – либо в форме непосредственно страховых взносов, либо в форме удорожания кредита.

Однако было бы неверным утверждать, что от страхования кредитов все выгоды получают исключительно банки. Ведь заемщик может заболеть, потерять работу и источник дохода, получить травму, лишиться своего имущества или жилья. Оплаченная страховка позволяет минимизировать ущерб и снимает проблемы с выплатами по кредитам при таких печальных обстоятельствах.

К сожалению, развитие страхового рынка у нас по-прежнему отстает от других важных секторов экономики (например, банковского). Так, по данным экспертов, суммарный капитал российских страховых компаний в разы меньше собственного капитала банков, а это часто ставит под сомнение возможность быстрых и полноценных выплат по кредитному страхованию.

И все же процесс понемногу продвигается вперед, к признанным во всем мире параметрам страхования кредитов. Более того, по многим видам кредитов страхование уже является обязательным.

Особенности ипотечного страхования

Так, на сегодняшний момент не может быть заключен договор ипотечного кредитования, если отсутствует обязательная страховка. И это вполне понятно. Ведь именно займы на жилье – самые долгосрочные, самые крупные и подверженные самым большим рискам.

Естественно, что каждый банк предлагает свои условия ипотечного кредитования и, соответственно, предъявляется собственные требования к обязательному страхованию. Однако в настоящий момент можно выделить три основных вида такого страхования:

• страхование жизни и трудоспособности заемщика (созаемщиков);
• страхование недвижимости, которая является залогом по ипотеке;
• страхование риска утраты права собственности на жилье (титул), то есть так называемое титульное страхование.

Большинство банков при заключении ипотечного договора требуют обязательного оформления всех этих видов страхования, стараясь максимально обезопасить свои деньги.

Виды ипотечного страхования

Самым понятным и привычным для нас является страхование жизни и трудоспособности. Банк и клиент вступают в очень долгие отношения (до 30-ти лет). Даже очень молодой и физически крепкий заемщик за это время может заболеть, получить травму, утратить работоспособность и возможность зарабатывать. В этом случае деньги выплатит страховая компания. Тариф на этот вид страхования может доходить до 1,5% от суммы кредита.

Страхование недвижимости существовало в стране и в прежние времена, так что его тонкости также более-менее понятны. Такие договоры обычно предусматривают самый широкий спектр страховых случаев – пожары, вандализм, затопление, конструктивные дефекты зданий и так далее. Если предметом ипотеки является готовое жилье, то действие страховки начинается с момента подписания договора. Если речь идет о строящемся здании, то страховка начинает действовать с даты регистрации права собственности на жилье. А тариф может составить до 0,5% от суммы страховки (которая, кстати, может быть равна как сумме кредита, так и полной стоимости приобретаемого жилья).

Титульное страхование необходимо на тот случай, если в отношении жилой недвижимости, которая является предметом ипотеки, вдруг появятся претензии со стороны третьих лиц. Раньше для квартир в новостройках титульное страхование было необязательным, но обострившаяся проблема обманутых дольщиков привела к тому, что банки в любом случае рекомендуют заемщикам оформить такую страховку. Ее стоимость может достигать 0,7% от суммы кредита.

Комплексная программа страхования ипотечного кредитования

В итоге общая сумма, которую придется выплатить заемщику, может увеличиться на 2,5-3% за счет регулярных (как правило, один раз в год) страховых взносов. С учетом того, что ипотека – и без того дорогое удовольствие, доступное немногим гражданам России, такое удорожание бьет по интересам банков и ипотечных агентств, сужая круг кредитополучателей.

В последнее время все чаще появляются предложения комплексных программ страхования ипотечного жилищного кредитования. Это единая страховка, которая включает в себя все возможные риски по ипотечному кредитованию. За счет снижения издержек при оформлении такой страховки общий тариф не превышает 1,5% от суммы кредита.

Такое комплексное ипотечное страхование с нынешнего года развивает и открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК» (ОАО СК АИЖК). Эта организация зарегистрирована 28 января 200 года, а ее учредителями стали ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), Ассоциация российских банков, и Некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия».

Сама СК АИЖК занимается исключительно перестрахованием – то есть принимает на себя страховые риски, возникающие у компаний, работающих непосредственно с заемщиками. В нынешних реалиях это единственный способ развития данного ипотечного страхования – без государственных гарантий за спиной ни одна частная страховая компания пока не готова предложить доступные тарифы в этом весьма высокорисковом сегменте.

Уставный капитал новой страховой компании превышает полтора миллиарда рублей. Уже в этом году СК АИЖК намерена застраховать не менее 12-ти тысяч ипотечных договоров. Это сделает ипотеку более доступной за счет снижения суммы первоначального взноса, страховых тарифов, а также усилит защиту заемщиков от дополнительных требований банков.

Ключевые понятия: Долг банку, Заемщик, Ипотечные банки, Обманутые дольщики, Страхование кредитов

Компании: Ассоциация российских банков, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"