Многочисленные финансовые потрясения, которые пережили россияне за довольно короткий период, приучили их постоянно ждать подвохов. Да и может ли быть иначе, если многие до сих пор не оправились от того, как превратились в пыль все накопления на советских сберкнижках, а после дефолта 1998 года вклады зависли уже в российских коммерческих банках?
Основа функционирования системы страхования вкладов (ССВ)
Предотвратить подобную ситуацию призвана действующая в современной России с 2004 года система страхования вкладов (ССВ).
Суть ее в том, что разорившиеся банки-банкроты теперь не исчезают вместе со всеми вкладами частных лиц, оставив их в состоянии шока. Банки-участники ССВ страхуют вклады своих клиентов, а те при неблагоприятном исходе дела получают определенные выплаты, причем в достаточно короткие сроки.
Нормативной основой для осуществления страхования вкладов являются несколько законов. Прежде всего, это Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который определил основные принципы функционирования ССВ.
В дальнейшем Федеральные законы от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и 27 октября 2008 года № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» уточнили и расширили функции ключевого участника рассматриваемых взаимоотношений - Агентства по страхованию вкладов.
Что может Агентство по страхованию вкладов
Система страхования вкладов, по сути, выполняет две главные функции. Она дает, во-первых, возможность вкладчикам практически незамедлительно получить или полностью, или частично (если они очень крупные) свои вклады в банке-банкроте, не дожидаясь завершения всех долгосрочных процедур ликвидации банка. А, во-вторых, она не позволяет подняться панической волне, которая может подорвать всю банковскую систему страны.
Таким образом, вкладчики гарантированно получают доступ к своим вкладам в любом, даже самом печальном, случае. А гарантом выступает независимая финансовая организация, которая аккумулирует страховые средства. В России такой организацией является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
АСВ было создано в январе 2004 года. Главная его задача – выплата вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, каковым является банкротство или отзыв лицензии у банка. Кроме того, агентство ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует формирование фонда страхования вкладов и управляет его средствами, а также занимается финансовым оздоровлением банков.
Как работает фонд обязательного страхования вкладов
В настоящий момент в реестр банков-участников ССВ включены 911 финансово-кредитных организаций, действующих на территории России. Размер фонда обязательного страхования вкладов на начало октября 2010 года превышал 117 миллиардов рублей.
При этом участие в ССВ обязательно в России для всех банков, которые принимают вклады от частных лиц. Ставка страховых взносов устанавливается агентством, она является одинаковой для всех участников ССВ, а деньги перечисляются в фонд ежеквартально.
Кстати, эти деньги не лежат мертвым грузом. Средства фонда страхования вкладов могут быть использованы, например, для приобретения государственных ценных бумаг Российской Федерации или экономически развитых иностранных государств, вложены в депозиты и ценные бумаги Банка России, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги. Таким образом, средства фонда страхования вкладов еще и приносят гарантированный доход, а заодно позволяют более эффективно функционировать российской экономике.
Как вкладчику вернуть свои деньги
Процедура возвращения своего вклада (полностью или частично) достаточно простая. Прежде всего, надо помнить о том, что вклад страхуется автоматически, для этого не нужно заключать с банком никаких дополнительных договоров.
При наступлении страхового случая (а это банкротство банка либо отзыв у него лицензии), Агентство по страхованию вкладов выплачивает вкладчику определенную сумму. В настоящий момент это 100-процентный размер вклада, но не более 700 тысяч рублей.
Сумма выплат стабильно растет. Если при создании ССВ и Агентства по страхованию вкладов и вплоть до 9 августа 2006 года вкладчик могу получить максимум 100 тысяч рублей, то после указанной даты сумма страхового возмещения была увеличена, соответственно, до 190 тысяч (по 25 марта 2007 года) и 400 тысяч (по 1 октября 2008 года) рублей. Если сумма вклада превышает 700 тысяч рублей, о выплате оставшейся суммы можно вести переговоры после того, как будут завершены все процедуры ликвидации банка.
Через 14 дней со дня наступления страхового случая вкладчик должен предоставить в агентство (или в уполномоченный банк-агент) соответствующее заявление и документы, удостоверяющие его личность. А затем в течение трех дней производятся сами страховые выплаты.
Впрочем, вкладчик может обратиться в агентство в течение всего срока проведения процедуры ликвидации банка-банкрота, а это два года. В любое время в течение этого срока выплаты будут произведены незамедлительно.
Страховые случаи
В настоящий момент в истории Агентства по страхованию вкладов насчитывается уже 92 страховых случая. Первый из них произошел еще в июле 2005 года, когда начались выплаты клиентам Коммерческого Банка «Международный Банк Экономического Развития» (Общество с ограниченной ответственностью).
Крайний страховой случай зарегистрирован 21 октября 2010 года и относится к московскому обществу с ограниченной ответственностью «Межпромбанк Плюс» (ООО «М плюс»).
Система страховая вкладов является эффективным, международно признанным инструментом регулирования банковской сферы и экономики в целом. В настоящий момент в той или иной форме ССВ действует более чем в ста странах мира.
|
Ключевые понятия: Банковская система, Страхование вкладов, Финансовые организации |
Компании: Центральный банк Российской Федерации |
