Когда кто-то берет кредит в банке, то он, конечно, рассчитывает его вернуть. Без всяких проблем! Уверенность в заемщика вселяет то, что деньги надо будет отдавать когда-то потом, и они обязательно будут. И их будет достаточно, чтобы погасить долг. Однако частенько бывает так, что подходит время вносить платеж, а денег нет. А если при этом еще и в стране экономический кризис - это становится особенно заметно.
Какие причины просрочки по кредиту считать уважительными
Экономисты, которые исследовали такую проблему, как просрочка по кредиту, однозначно утверждают, что среди тех, кто влез в долги, откровенно недобросовестных людей очень мало. Их наберется не более десяти процентов. А вот остальные попали в столь сложную финансовую ситуацию в силу так называемых форс-мажорных обстоятельств.
Например, человек в кризис потерял работу, тяжело заболел и тому подобное. И в результате он попал в кредитную кабалу. В подобных обстоятельствах банки стараются идти заемщикам навстречу.
Но если говорить серьезно о такой проблеме, то в банке сочтут неуважительной причиной, если вы, чтобы оправдать свою просрочку по кредиту, будете сетовать на плохую работу почты или, того хуже попытаетесь, как школьник, объяснить свой проступок забывчивостью или рассеянностью.
Пять последних дней
Вообще-то, если просрочка платежа по кредиту не превышает пяти дней, то для должника это не чревато какими-то серьезными последствиями. Банк с пониманием отнесется к тому, что клиент временно задержал выполнение своих обязательств. Тем более, сейчас, когда многие ощутили на себе последствия экономического кризиса: человек брал деньги взаймы, поскольку ничто не предвещало беды. А теперь он в безвыходном положении и постоянно задерживает выплаты.
Однако не стоит думать, что входить в ваше тяжелое положение постоянно будут и после того, как минуют положенные пять дней. Из банка обязательно кто-то позвонит и напомнит, что вы нарушаете кредитный договор.
Тревожный звонок из кредитного отдела означает, что деловые отношения вступили в другую фазу. Вас не просто предупреждают, но еще и напоминают о том, что за просрочкой платежа последует наложение штрафа.
Как накажут за просрочку по кредиту
Штрафные санкции заключаются в следующем:
- либо это значительное повышение процентной ставки по кредиту,
- либо определенная фиксированная сумма.
Причем штраф может составить половину процента суммы задолженности за каждый день просрочки. И задолженность будет увеличиваться каждый день на сумму штрафа.
Чтобы этот «снежный ком» не продолжал катиться, необходимо принимать срочные меры. Для начала лучше всего сходить в банк и в личной беседе сказать, в какой именно день долг будет погашен. Клиент, который не ждет звонка, а приходит сам или звонит, обычно достоин того, чтобы поверить ему.
Если денег нет, чтобы сразу же рассчитаться по долгам, то просите менеджеров банка о кратковременной отсрочке. Если платеж внесен в течение пяти дней, то проблем у вас не будет, если, конечно, вы больше не собираетесь в этом банке брать еще кредит. Если же вы через какое-то время вновь придете в банк за кредитом, то вам наверняка вежливо напомнят о том, как вы когда-то были недисциплинированным клиентом, что непременно скажется на размере новой процентной ставки.
Последствия просрочек по кредитам
Небольшая просрочка по кредиту вряд ли станет поводом для того, чтобы о вас сообщили в бюро кредитных историй. Однако имейте в виду следующее: если вы нарушили условия договора, то будьте готовы к тому, что банк может настоять на том, чтобы погасить сразу всю сумму кредита.
Задержка внесения платежа на неделю и более, увы, уже ведет к тому, что у вас будет «запятнанная» кредитная история. Такому человеку в дальнейшем с большой вероятностью могут отказать в предоставлении кредита. Либо предоставят с более высокими ставками, что всегда обременительно.
Не рекомендуется отказываться от погашения задолженности по кредиту. Чем дольше клиент сопротивляется, не отвечает на звонки, избегает встреч с сотрудниками службы безопасности банка, тем больше становится сумма долга. И ее методично будут «выбивать» из клиента.
В итоге в игру могут вступить сотрудники коллекторского агентства, которое выкупят данный долг. И все пойдет по новому кругу: звонки, визиты, постоянные напоминания. Если и с ними должник не найдет взаимопонимания, то дело доходит до суда.
Однако до этого дело доводить и вовсе не стоит. Ведь в суде кредитор может потребовать продать залог, если, конечно, он есть. Суд может решить так, что машину или квартиру выставят на аукцион. При этом цены на аукционебудут вовсе не рыночные. И тогда уже больших материальных потерь не избежать.
Способы договориться с банком
Все-таки лучше всего, если просрочка по кредиту затянулась, без задержки обращаться непосредственно в банк. Вовсе не исключено, что он предоставит отсрочку. Можно даже договориться о том, чтобы с должника сняли часть штрафа или пени. И, кстати, можно рассчитывать, что должника поймут.
Сегодня банки стараются быть лояльными к должникам, поскольку знают, что кризис сильно ударил даже по тем заемщикам, которые всегда были дисциплинированными. В том числе и по ипотечным заемщикам. И потому банки даже помогают составлять схемы выхода из трудного положения, поскольку им выгоднее произвести расчеты с заемщиком, чем пытаться потом реализовывать его имущество.
Кстати, если дело дошло до суда, то и на нем должник может потребовать заключения мирового соглашения с кредитором на приемлемых для него условиях. Что касается ипотечных заемщиков, например, оставшихся во время кризиса без работы, то и для них ситуация не такая уж критическая. У многих банков сейчас сложилась отработанная практика помощи таким должникам. Можно, скажем, отсрочить платеж, увеличить срок кредита, провести его рефинансирование или предложить несколько выгодных схем по продаже объекта из-под залога.
|
Ключевые понятия: Бюро кредитных историй, Долг банку, Заемщик, Просрочка по кредиту, Процентная ставка |
