Недавний потребительский бум в России привел к небывалому росту кредитования, когда банковский заем мог получить за считанные минуты буквально человек с улицы. Однако кризис ясно продемонстрировал всю рискованность подобных необдуманных шагов – как со стороны банков, погрязших в просроченных кредитах, так и со стороны заемщиков.
Сложившаяся в итоге ситуация заставила банки более строго, даже жестко, подходить к подбору заемщиков, а потенциальных обладателей кредитов – долго думать, прежде чем решиться на подписание договора с финансовой организацией.
Семь раз отмерь – один раз отрежь
Процесс получения кредита выглядит примерно одинаково, вне зависимости от того, намерены вы купить холодильник, машину, турпутевку или квартиру. Вы предоставляете банку определенные документы, получаете деньги в том или ином виде, делаете необходимую покупку и потом ежемесячно делаете выплаты в погашение задолженности.
Однако, по данным недавнего мониторинга Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), кризис научил россиян более внимательно относиться к самому первому шагу в этой цепочке. Как оказалось, они начали задумываться не только об удовольствиях от новой покупки, но и о расплате за эти удовольствия. В итоге общее количество человек, готовых в ближайшее время взять кредиты, несколько уменьшилось.
Так что первый шаг в процессе получения кредита – это размышления о том, а нужны ли вообще вам в данный конкретный момент заемные средства; по силам ли вам существенные ежемесячные выплаты; есть ли у вас долгосрочная перспектива стабильного заработка? Лишь ответив утвердительно на все эти вопросы можно продолжать действовать.
Как выбрать банк
Прежде чем отправляться в банк за кредитом, следует собрать о нем побольше самой разнообразной информации. Желательно лично пообщаться с теми людьми, которые имеют собственный опыт сотрудничества именно с этим банком и могут дать практические советы.
Еще сложнее выбрать ту кредитную программу, которая окажется наиболее выгодной и не принесет никаких сюрпризов в будущем. Особенно это актуально для крупных кредитов (например, на покупку автомобиля или квартиры). Поэтому не стоит жалеть усилий и времени на тщательное изучение предлагаемых банками программ, сравнить аналогичные продукты нескольких финансовых учреждений.
Вас должны интересовать такие детали, как процентная ставка, срок кредитования, требования к заемщику (особенно к подтверждению доходов), требования к приобретаемой квартире (автомобилю и другим товарам), требования к процедуре оформления сделки и формам договоров, требования по страхованию и погашению кредита, дополнительные расходы.
Готовим пакет документов для получения кредита
Определившись с банком, вы приступаете, пожалуй, к одной из самых трудоемких процедур – сбору документов. Если для получения небольшого потребительского кредита даже сейчас порой достаточно всего лишь предъявления паспорта, то для получения более крупных сумм придется постараться.
Правильно оформленный и наиболее полный пакет документов является дополнительным плюсом для заемщика и в нужный момент может склонить чашу весов в его пользу.
Наиболее солидный список документов придется собирать тем, кто претендует на ипотеку, поскольку здесь понадобятся сразу два отдельных пакета документов: для одобрения вопроса о выдаче кредита и для одобрения объекта недвижимости.
Существует некий типовой список документов, которые потребует с вас практически любой банк. Это:
- заявление-анкета заемщика,
- копия паспорта,
- заверенная копия трудовой книжки (иногда требуют и заверенную копию трудового договора),
- справка с места работы о размере дохода за прошлый календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (по форме № 2-НДФЛ), при этом подобные справки надо предоставить со всех мест работы, если их несколько,
- копии документов о семье (свидетельство о заключении/расторжении брака, свидетельство о рождении детей).
В большинстве банков вам озвучат и длинный список дополнительных документов. Это могут быть копии документов об образовании, военного билета, водительского удостоверения, страхового свидетельства государственного пенсионного страхования; а также копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дача, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, документы, подтверждающие остатки на банковских счетах и т.п.); документов, подтверждающих регулярные доходы от страховых выплат, процентов по депозитам, сдачи имущества в аренду и т.п.; документов по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договора займа, справки от кредиторов и т.п.).
Однако готовьтесь при этом к тому, что после сдачи в банк всего пакета документов от вас могут потребовать что-то еще совершенно неожиданное – скажем, погашенные платежки за услуги ЖКХ за последний год.
Завершающий шаг
Как правило, банку требуется несколько недель на проверку всех собранных документов. В случае ипотеки кредитор может сразу потребовать пакет документов по недвижимости, однако некоторые банки принимают их только после того, как получено одобрение на выдачу кредита.
Эти условия следует уточнить заранее. А также следует в малейших подробностях узнать, какие дополнительные платежи вам предстоят в случае одобрения вашего заявления. Несмотря на то, что большинство солидных банков сейчас отказались от некоторых комиссий, оплата за их многочисленные услуги при оформлении кредитного договора может оказаться для вас весьма неприятным сюрпризом.
Кроме того, вам предстоит получить страховку на себя (свою жизнь и трудоспособность), а также на предмет залога. Этот вопрос также следует уточнить заранее, поскольку большинство банков работают только со своими страховыми компаниями, и стоимость такой добровольно-принудительной страховки может оказаться существенным довеском к платежам по кредиту.
Завершается процесс получения ипотечного кредита регистрацией сделки купли-продажи в органах УФРС.
Альтернативный вариант
Если у вас нет возможности тратить столько времени и усилий для самостоятельного прохождения всего этого длительного процесса, вы можете обратиться к специалисту, который это сделает за вас. По крайней мере, такая возможность существует для тех, кто намерен заключить договор ипотеки.
Ипотечный брокер (оплата его работы составляет в среднем около 1% от суммы получаемого кредита) проделает работу за вас и выдаст вам все необходимые рекомендации. В конечном итоге вы сэкономите и время, и деньги.
Однако следует помнить о том, что многие брокеры работают лишь с определенными банками, а потому, скорее всего, дадут вам рекомендацию обратиться именно туда. Возможно, при этом вам предложат менее выгодные программы, чем существуют в других банках. Так что при заключении договора с ипотечным брокером заранее следует предусмотреть и подобную ситуацию.
|
Ключевые понятия: Заемщик, Ипотечные банки, Подтверждение дохода, Процентная ставка |
Компании: ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" |
