Обсуждения банкротства того или иного должника в настоящее время можно услышать на каждом шагу. А если почитать газеты, особенно специализированные, то нетрудно заметить, что многие юристы и экономисты все чаще оперируют таким понятием, как банкротство физических лиц.
Все потому, что вопрос о так называемой финансовой несостоятельности остается если не главным, то одним из главных в жизни многих россиян в период кризиса. Вот почему все с нетерпением ждут вступления в силу закона, который расставит все точки над «i» в решении проблемы, зреющей уже не первый год.
Из истории вопроса
Как утверждают аналитики, впервые в России заговорили о том, чтобы ввести институт банкротства физических лиц, еще в 2002 году. Однако тогда здравая идея не была никем поддержана. О ней вспомнили в очередной раз спустя четыре года. Именно тогда Минэкономразвития предложило свой законопроект и внесло его в Государственную Думу.
Депутаты живо обсуждали его и пришли к выводу, что в таком виде закон не годится. Он, дескать, прежде всего, защищает интересы заемщиков, а не банков. Однако и эта полемика ничем так и не закончилась. Все потому, что неожиданно грянул кризис, и вероятность того, что граждане не будут возвращать кредиты, многократно выросла.
Новый вариант документа, разработанный Минэкономразвития, был предложен правительству в конце 2009 года. Глава Правительства РФ Владимир Путин, разрабатывая план антикризисных мер, распорядился к июлю 2010 года внести в Госдуму законопроект, который допускает банкротство должника и реструктуризацию его долга через суд. Таким образом, столь долгожданный закон может быть принят уже в осеннюю сессию 2010 года и вот-вот вступит в силу, если что-то опять этому не помешает.
Как решается проблема банкротства физических лиц сегодня
Отсутствие закона как важного инструмента в урегулировании сложных процессов в экономике страны вовсе не означает, что сейчас каждый решает свои проблемы, как хочет. Отнюдь нет. Что касается юридических лиц и предпринимателей, то, по действующему законодательству, они могут признать себя банкротами.
А вот для физических лиц такая процедура пока не предусмотрена. То есть такое понятие, как банкротство физических лиц, конечно, существует, однако понимать его следует так: в отношении должников сейчас применяется исполнительное производство. А это означает, что по требованию кредитора, который обратился в суд, судебные приставы могут изъять у должника имущество.
Пока законопроект о финансовой реабилитации физлиц не принят, нам можно узнать о том, что такое банкротство должника, из Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и руководствоваться им.
В соответствии с этим законом, банкротство (несостоятельность) – это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Что касается гражданина, то его можно считать банкротом тогда, когда он не исполнил свои финансовые обязательства в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества.
Перспективы законодательных новелл
Рост ипотечного и потребительского кредитования в стране, помноженный на мировой финансовый кризис, привели к тому, что банкротство физических лиц может стать в России распространенным явлением. Достаточно сказать, что на первое января 2010 года по кредитам не выплачена сумма в размере 240 миллиардов рублей.
Таким образом, напрашивается вывод о том, что долгожданный закон должен дать четкие ответы на многие вопросы. Например, что можно конфисковать, а что нет? А не вызовет ли новый закон процесс массового банкротства? Ведь граждане, чтобы не платить по счетам, завалят суды заявлениями. Такое вполне возможно.
Вот почему в Высшем арбитражном суде считают, что может появиться необходимость даже увеличить штат арбитражных судей не менее чем на полтысячи, а также создавать дополнительные судебные офисы. Такие услуги потребуют примерно 700 миллионов рублей единовременно. Плюс 1,6 миллиарда рублей ежегодно.
В этих условиях метод реструктуризации долга, как возможный вариант, наверное, выглядит более предпочтительным. Проблема решается путем договоренности между должником и кредитором. В этом случае часть долга автоматически списывается с должника. Банк идет на такие уступки, но при этом может рассчитывать на то, что львиную долю долга ему компенсируют.
Банку это выгодно, поскольку в противном случае, если должник очень захочет, то просто не вернет ни рубля. И найдет для этого множество возможностей. Так что пятилетний срок, отведенный на реструктуризацию долга, может быть, маловат.
Как определить банкрота?
Неоднозначно эксперты восприняли и показатель совокупной задолженности в 50 тысяч рублей, при которой можно инициировать процедуру банкротства. Некоторые считают эту сумму слишком маленькой. Последствия этого смогут ощутить не только банки, но и судьи.
Суть в том, что россияне могут иметь несколько кредитов. Таким образом, банкротство физических лиц целесообразно инициировать, когда такая сумма составляет не менее трехсот тысяч рублей.
Еще один интересный нюанс. Сейчас в законопроекте прописано, что физическое лицо, которое стремится к тому, чтобы его признали банкротом, должно оплачивать процедуру конкурсного управляющего. Если исходить из того, что оплата таких услуг составляет примерно 10 тысяч рублей, а сам процесс длится долго, то вполне возможно, что эта оплата в итоге превысит сумму долга.
По мнению некоторых, не стоит приравнивать физическое лицо к индивидуальному предпринимателю, ведь у них может быть разные суммы кредитов, хотя, казалось бы, между ними большой разницы нет. Они указывают на то, что в среднем индивидуальный предприниматель берет кредит минимум полмиллиона, а то и миллион, в то время как суммы задолженностей физлиц редко превышают нескольких сотен тысяч рублей.
|
Ключевые понятия: Банкротство физических лиц, Ипотечные банки, Реструктуризация |
Компании: Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации |
