Россияне учатся жить по новому, а точнее, по-европейски. Кредитные займы в банках стали делом привычным и обыденным. Наши соотечественники успели оценить все преимущества, которое дает комфортное жилье с современным ремонтом, новой мебелью и бытовой техникой. Такие условия, бесспорно, лучше, нежели копить средства годами со страхом в сердце, что может наступить очередной кризис или девальвация рубля.
Жизнь в кредит очень удобна, ведь можно побаловать себя приятным отпуском в жарких странах, а затем оплатить поездку в рассрочку на выгодных кредитных условиях. В наше время кредитные программы настолько разнообразны, что затрагивают все стороны нашей жизни: жилье, автомобили, обучение, медицинское обслуживание и т.д.
Однако менталитет у русского человека остается прежним. Не привыкли мы жить с мыслью, что кому-то что-то должны, поэтому многие заемщики банков стремятся погасить кредит досрочно. При этом возникает масса актуальных вопросов о досрочном погашении долга банку.
Лучше ли будет погасить кредит досрочно?
Представим себе ситуацию, что кредит взят на очень выгодных условиях, под маленький процент годовых взносов. Кажется, что было бы лучше погасить его поскорее и забыть о своем долге. Но прежде нужно взвесить все нюансы семейных расходов. Возможно, скоро нужен будет ремонт в квартире или предвидятся большие расходы с оплатой обучения детей в вузах. Таких ситуаций возникает каждый день множество, а где гарантия, что завтра вам не придется брать еще один кредит и может быть условия погашения нового кредита не будут столь выгодными, как сейчас? Только хорошо взвесив все «за» и «против» погашения кредита раньше намеченного банком срока, нужно принимать обдуманное решение.
Заинтересованы ли банки, чтобы заемщики погашали кредит досрочно?
Безусловно, банкам гораздо выгоднее, чтобы заемщик погашал кредит строго по заранее оговоренному графику, без опозданий выплат и без опережений. Почему же банкам выгодна именно такая схема? Расписывая срок кредита по месяцам, банк рассчитывает получать постоянные и стабильные проценты достаточно долгое время. Эти выплаченные заемщиками деньги не остаются висеть в пустоте, они тут же «включаются» в общий план развития других программ кредитования, запланированных банком на полугодие, квартал или несколько лет. Получая досрочные выплаты, приходится «ломать» четко прописанную схему. Причем не всегда, по условиям договора о кредитовании, банк получит в полной мере все те проценты, которые он планировал получить по графику.
Чтобы избежать возможных потерь в будущем, некоторые банки заранее в договорах о займах оговаривают вопрос о досрочном погашении кредита с выгодой для себя, т.е. со штрафными санкциями. Тогда заемщик в любом случае должен будет выплатить те проценты, которые зафиксированы в графике на ежемесячные выплаты.
Препятствия, которые придумывают банки, чтобы заемщик не захотел погасить кредит досрочно
Перед тем, как подписать договор на кредит, следует внимательно прочитать документ, особенно внизу общего текста строки, напечатанные мелким шрифтом. Иногда банки разрешают заемщикам погасить кредит досрочно, но сумма минимального досрочного погашения может быть непосильной для единовременной выплаты с учетом семейного бюджета. Сверх нормы обычных выплат банки могут не разрешать погашать кредит с опережением графика (например, небольшие суммы взносов 2-3 раза в месяц). Нежелание принимать оплату по кредитам в такой форме банки объясняют тем, что их служащим приходится вести дополнительные подсчеты по платежам с переоформлением множества текущих документов.
Еще одним препятствием банков, которые они могут чинить своим заемщикам, если не желают получать выплаты по кредитам досрочно, служат условия о письменном уведомлении. Другими словами, заемщик, желающий в определенном месяце досрочно погасить некую сумму кредита, должен заблаговременно уведомить банк в письменной форме о своем желании, и только после получения разрешения (тоже в письменной форме) оплатить указанную сумму. Поэтому многие россияне не хотят связываться с «бумажной бюрократией» и вынуждены платить проценты по кредиту строго по графику.
Когда банку выгодно погасить кредит досрочно?
Если банк экономически заинтересован в досрочном погашении кредита, то охотно идет навстречу просьбам заемщика. Но такой случай возможен только тогда, когда возвращение единовременной досрочной суммы подразумевает очень высокий процент выплат. Оборот капитала банка увеличивается, выгоды от такой сделки очевидны, но заемщикам нецелесообразно идти на этот вид соглашения.
Иногда банки заранее оговаривают процент штрафных санкций, на случай, если заемщик в будущем захочет погасить кредит досрочно. Минимальная сумма штрафных процентов устанавливается в размере 3%, но чаще бывает гораздо выше. Если кредит погашается в первой половине оговоренного займом срока, тогда проценты штрафа высокие. Если же единовременная сумма выплат происходит ближе к концу срока выплаты кредита, тогда проценты могут быть минимальными, так как банк успевает получить лимит своих выгод.
Многие эксперты считают, что любые инвестиции в недвижимость или бытовую технику подразумевают определенный риск. А погашение кредита досрочно будет выгодном лишь в одном случае – если штрафные проценты, назначенные банком, насчитываются в разумных для заемщика пределах.
|
Ключевые понятия: Заемщик, Инвестиции в недвижимость, Комфортное жилье |
