В условиях финансового кризиса, когда многие кредитные организации лишаются лицензии, оценка надежности банка представляется особенно актуальной для заемщиков. Как никакая другая, банковская система очень чувствительна к экономическим перепадам.
Многие банки, оказавшись в непростом финансовом положении, практически сразу же объявляют себя банкротами. Другие же, столкнувшись с определенными трудностями, достойно выходят из кризиса и существуют (а некоторые и процветают) в условиях экономической нестабильности. Почему так происходит, отчего зависит надежность банка и как ее установить, мы попытаемся определить в этой статье.
Факторы оценки надежности банка
Оценка надежности банка - процесс долгий, сложный, требующий определенных знаний и навыков, а также доступа к закрытой информации. На надежность банка влияет множество показателей, основные из которых:
- динамика и структура финансового баланса
- уровни рентабельности, ликвидности, капитализации
- качество и количество активов и финансовых ресурсов
- обеспеченность финансовыми средствами для текущих расчетов.
Однако такие показатели прогноза надежности банка в силу их сложного вычисления и, порой, невозможности сопоставления, для простого вкладчика или заемщика вряд ли подойдут. Впрочем, есть еще ряд факторов, проштудировав которые можно составить мнение о надежности банка и без сложных математических подсчетов, используя при этом доступную информацию.
Самыми надежными банками представляются финансовые институты с непосредственным государственным участием в финансировании или, по крайней мере, так или иначе связанные с государственным капиталом. Помимо таких «государственных» финансовых организаций, достаточно надежными выглядят банки, входящие в крупные финансово-промышленные холдинги или имеющие иностранный капитал. Самыми ненадежными являются небольшие частные банки. В особенности если такой бизнес является единственным для владельца банка.
Как определить надежность банка с помощью открытых источников информации
Информацию о собственниках финансовой организации, а следовательно и о надежности банка, можно узнать на официальном сайте банка, в годовом отчете или отчете по ценным бумагам, которые, как правило, публикуются в открытых источниках.
Чтобы оценить другие показатели надежности банка, можно обратиться к финансовой отчетности кредитной организации, запросить у сотрудников банка или посмотреть на сайте ежеквартальный бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках.
Также можно определить надежность банка с помощью различных рейтингов, составленных рейтинговыми агентствами или другими фирмами, специализирующимися на этом. Наиболее известным подобным рейтингом является, пожалуй, рейтинг надежности банков журнала Forbes, составляемый на основе размера активов, прибыли, капитала и депозитов частных лиц, а также учитывающий оценки, выставляемые каждому банку международными агентствами Fitch, Moody’s и Standard&Poor’s.
Факторы, говорящие о ненадежности банка
Не стоит доверять банку свои денежные средства, если:
- у сотрудников кредитной организации не получается быстро проводить банковские операции, т.к. существуют проблемы с квалификацией специалистов или программным обеспечением (это признак того, что банк не собирается дальше развивать бизнес)
- предлагаются высокие проценты по вкладам физических лиц: значительно выше, чем в среднем по рынку
- отсутствует официальная финансовая отчетность за последнее время на сайте банка.
В плане надежности банка для заемщиков главное, что необходимо усвоить - это то, что выживают в условиях нестабильной экономической ситуации, прежде всего, те кредитные организации, которым оказывает финансовую поддержку государство. Поэтому в настоящее время наиболее безопасным будет открывать счета в банке с государственным капиталом. А еще лучше для минимизации риска потери денежных средств пользоваться услугами сразу нескольких банков, которые вполне удовлетворяют определенным требованиям надежности.
Олег Королев, RealtyPress.ru
|
Ключевые понятия: Банковская система, Заемщик, Ликвидность банка |
